Pri posudzovaní výhodnosti pôžičky rozhodne neberte do úvahy len samotnú výšku úroku či mesačnú splátku úveru. Poradíme vám, na čo všetko si dať pozor pred podpisom úverovej zmluvy.
Rady a tipy, na čo si dať pozor
Úverové financovanie podnikateľských aktivít je pre mnohé firmy pomerne bežnou záležitosťou, či už sa jedná o získavanie prostriedkov na rozbehnutie alebo rozvoj podnikania. Takmer každá banka pôsobiaca na slovenskom trhu má v ponuke úverový produkt pre podnikateľov. Nemali by ste sa však dať zlákať predstavou ľahko získaných peňazí a rozhodovať o konkrétnom úvere by ste sa mali s rozvahou. Proces získavania úveru totiž so sebou nesie určité úskalia, ktoré nie je vidno na prvý pohľad. Pred samotným uzatvorením úverovej zmluvy by ste mali zvážiť niekoľko vecí a dôkladne preštudovať všetky podmienky, ku ktorým sa zaväzujete. Prinášame vám preto rady a tipy, na čo všetko je dôležité si dať pozor pred podpisom úverovej zmluvy.
Porovnávajte ponuky viacerých bánk
Nie vždy platí, že banka, v ktorej máte vedený svoj podnikateľský (prípadne osobný) účet, vám poskytne úverový produkt za najvýhodnejších podmienok, hoci ste napríklad jej dlhodobým a bezproblémovým klientom. Je preto na mieste prejsť si niekoľko finančných inštitúcií a požiadať ich o vypracovanie predbežnej ponuky, aby ste si mohli urobiť prehľad o možnostiach financovania vašich podnikateľských aktivít. Ak vám vaša banka neposkytne najvýhodnejšie podmienky a vy sa rozhodnete pre úver v inej, počítajte s tým, že si, v tejto banke budete s veľkou pravdepodobnosťou musieť zriadiť bežný účet. Z toho potom môžu v horšom prípade plynúť dvoje poplatky za vedenie účtu, čo by v konečnom dôsledku mohlo byť kontraproduktívne. Záleží však na konkrétnej banke, niektoré si tento poplatok neúčtujú a vedenie účtu k úveru získate bezplatne. Okrem možného poplatku sa však v „cudzej“ banke musíte obrniť trpezlivosťou, pretože vás pravdepodobne čaká väčšia byrokracia. Keďže táto banka nemá prehľad o vašich financiách (na rozdiel od tej, v ktorej máte vedený účet či iné produkty), bude od vás požadovať množstvo dokladov a potvrdení.
Výber dôveryhodnej finančnej inštitúcie
Pri výbere podnikateľského úveru by ste si mali dať veľký pozor na výber dôveryhodnej finančnej inštitúcie, u ktorej oň budete žiadať. Buďte obozretní a nepodliehajte prvotnému nadšeniu z nízkej úrokovej sadzby, ktorú vám ponúka pôžička cez internet či „lákavá“ ponuka zaručene lacného a rýchleho úveru visiaca na autobusovej zastávke. Takéto ponuky často obsahujú podozrivé podmienky, či už poskytnutie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo bez ručiteľa. Takéto typy úverov sú pomerne rizikové a často majú špekulatívny charakter. Pozor dajte aj na „garantované“ poskytnutie úveru. Maximálne podozrivé je, ak po vás poskytovateľ pôžičky požaduje vyplatenie zálohy alebo poplatku za spracovanie pôžičky ešte pred jej samotným poskytnutím Táto situácia je častá najmä v prípade podnikateľov s problematickým rizikovým profilom, ktorí s vidinou získania úveru tento poplatok zaplatia. Nakoniec však úver aj tak nezískajú a ešte aj prídu o prostriedky, ktoré zaplatili v podobe poplatku za „garantované“ vybavenie úveru. Taktiež buďte obozretní v prípade nebankových subjektov, ktoré mnohokrát poskytujú úvery bez hlbšej analýzy vašich splátkových možností, čo sa vo finále môže obrátiť proti vám, keď vám finančné možnosti nedovolia úver riadne splácať.
Parametre požadovaného úveru
Ďalším zo základných predpokladov, ktoré je dôležité zvážiť v prípade úverového financovania podnikateľských potrieb, je konkrétny objem požadovaných prostriedkov. Zamyslieť by ste sa tiež mali aj nad tým, ako dlho ste úver ochotní splácať alebo akú maximálnu výšku mesačných splátok úveru požadujete. Finančné možnosti totiž ovplyvňujú nielen výšku splátok, ale aj dobu splatnosti úveru. V tomto prípade väčšinou platí, že čím dlhšia je doba splatnosti, tým je nižšia mesačná splátka, avšak o to viac preplatíte na úrokoch. Nie je však na škodu zistiť si, aké poplatky si banka účtuje za mimoriadne splátky, resp. predčasné splatenie úveru obzvlášť, keď v priebehu splácania očakávate dodatočný príjem. Poplatky za predčasné splatenie úveru sú väčšinou stanovené určitým percentom z mimoriadne realizovanej splátky, a tak sa veľmi ľahko môže stať, že sa tento poplatok vyšplhá na niekoľko desiatok či stoviek eur.
Účel použitia získaných prostriedkov
Pri zvažovaní úverového financovania vašich podnikateľských potrieb je takmer nevyhnutné vopred si stanoviť účel použitia požadovaných prostriedkov. V prípade účelového úveru banky požadujú doklad o účele poskytnutia úveru. Pokiaľ je podnikateľský úver čerpaný ako neúčelový, môžete ho využiť na ľubovoľný účel a nemusíte dokladať banke použitie požičaných prostriedkov. Neúčelový úver je zväčša po administratívnej stránke vybavený rýchlejšie, no táto rýchlosť nie je „zadarmo“ - neúčelový spotrebný úver je charakteristický vyššími úrokovými sadzbami.
Zabezpečenie úveru
Základným predpokladom poskytnutia podnikateľského úveru od komerčnej banky je bonita a schopnosť splatiť úver, preto nemenej dôležitou časťou pri výbere podnikateľského úveru je jeho zabezpečenie. Banky spravidla podmieňujú poskytnutie úveru zabezpečením, ktoré je pri každej úverovej žiadosti posudzované individuálne. Môže ísť napríklad o stav zásob či majetok firmy. Obvyklé je aj ručenie zmenkou či osobnou nehnuteľnosťou podnikateľa. Ručenie sa nemusí týkať len osoby majiteľa, ale aj manželky. Prípadné nesplácanie úveru by teda mohlo mať pre podnikateľa nepríjemné dôsledky.
Sankčné ustanovenie
Pri posudzovaní výhodnosti pôžičky rozhodne neberte do úvahy len samotnú výšku úroku či mesačnú splátku úveru. Zohľadnite aj všetky ďalšie poplatky, ktoré s úverom súvisia. Aká je napríklad sankcia za to, že sa so splátkou oneskoríte? Zistite si teda aj výšku úrokov z omeškania platby, prípadné vyplývajúce sankčné poplatky, ktoré zväčša nie sú najnižšie. Práve výška pokuty za oneskorenie splátky je nemálo dôležitým aspektom úverovej zmluvy a stojí za zváženie. Venujte teda tejto informácii zvýšenú pozornosť.
Pozor na úverový register
Ak žiadate banku o poskytnutie úveru, v prvom rade preklepne si vašu súčasnú úverovú situáciu a úverovú históriu v úverovom registri. Týmto si banka preverí vašu dôveryhodnosť a platobnú disciplínu a na základe zistených informácií sa rozhodne, či vám poskytne úver alebo nie. Ak sa stalo, že ste v minulosti meškali so splátkami, prípadne nesplácali vôbec, banka bude v poskytovaní úveru veľmi obozretná. Môže sa tak aj ľahko stať, že vašu žiadosť zamietne. Naopak, ak ste v minulosti k splácaniu úveru pristupovali poctivo, máte veľkú šancu, že vám banka v žiadosti o úver vyhovie. Splácanie úverov je teda vhodné nepodceňovať - aj v prípade oneskorenej splátky prostriedkov v rámci kontokorentného úveru sa pre banku môžete stať neplatičom so záznamom v úverovom registri, čo by vám mohlo skomplikovať prípadnú budúcu žiadosť o úver. Pozor však na skutočnosť, že úverový register je databáza informácií o bankových klientoch, ktorí majú úver, prípadne figurujú ako ručitelia v úverových zmluvách. To znamená, že v registri sú údaje nielen o žiadateľoch o pôžičku, ale aj o ich spoludlžníkoch či ručiteľoch. Nahliadnutím do úverového registra tiež banka overí, či máte záväzky voči iným bankám alebo finančným inštitúciám.
Rada na záver
V prípade, že sa rozhodnete pre úver na financovanie vašich podnikateľských aktivít od veľkej a silnej bankovej inštitúcie, nemusíte sa ničoho zásadného obávať. Nezabudnite si však úverovú zmluvu pred podpisom dôkladne prečítať a nevynechajte ani obchodné podmienky. V prípade akýchkoľvek nejasností sa nebojte pýtať. Až keď budete rozumieť všetkým aspektom zmluvy, vtedy ju podpíšte. V tomto prípade platí, že čím viac informácií si vopred zistíte, tým budete v priebehu splácania úveru spokojnejší a nič vás neprekvapí.
