Začínate podnikať a potrebujete peniaze. Možno uvažujete nad tým, či si zobrať spotrebný úver, alebo využiť podnikateľský úver, či lízing. Nuž, nie je jedno, ktorý variant zvolíte.
Pred tým, než si peniaze na podnikanie požičiate, porozmýšľajte, na čo ich použijete a či ich vôbec potrebujete. Vypočítajte si tiež, či ich vaša firma bude mať z čoho splácať. Podrobnosti o tejto téme nájdete v článku Kedy si na podnikanie požičať peniaze.
Ak máte vymyslené, ako s požičanými peniazmi firme pomôžete generovať prvý príjem, prípadne ako ju posunúť na vyššiu úroveň tržieb, rastu alebo stability, môžete začať riešiť, ako sa k nim dostať.
Hovorte o peniazoch
Nech už si na začínajúce podnikanie zoberiete akúkoľvek formu financovania, pripravte sa na to, že banka bude potrebovať vidieť relevantné podklady. V prípade podnikateľského úveru predovšetkým informácie o vás a vašich podnikateľských skúsenostiach, výpis z obchodného registra, prípadne živnostenský list, ziskový biznis plán, finančný plán.
Pripravte sa tiež na otázky o tom, čo s peniazmi chcete urobiť. Nie je to zbytočná formalita. Žiadna banka, a najmä nie taká, ktorá si váži vlastných klientov, nechce, aby ste sa dostali do situácie, keď úver nebudete vedieť splácať. Úver má firme pomôcť rozbehnúť sa, nie ju a jej majiteľov dostať do problémov.
Kedy ísť do mínusu
Ak máte v banke otvorený podnikateľský účet, môžete si k nemu vybaviť tzv. povolené prečerpanie. Spravidla ide o ľahšiu cestu, ako sa v prípade potreby dostať k peniazom, pretože ich máte kedykoľvek k dispozícii a čerpáte ich len vtedy, keď ich naozaj potrebujete.
Jednoducho si ich vytiahnete z účtu – koľko potrebujete – a idete „do mínusu“. Nemusíte podpisovať žiadne ďalšie podklady k čerpaniu. Splácate, kedy chcete, či už naraz, alebo po častiach.
Povolené prečerpanie je vhodné využiť v neočakávaných situáciách, keď viete, že peniaze rýchlo splatíte. Napríklad, ak vám klienti nezaplatili včas faktúry a vy musíte zaplatiť inú dodávateľskú faktúru alebo DPH. Keď peniaze od klientov prídu na účet, povolené prečerpanie sa vyrovná a vy zaplatíte úroky len za tú dobu, keď ste boli „v mínuse“.
Koľko zaplatíte za povolené prečerpanie
Za povolené prečerpanie neplatíte navyše žiadne poplatky, iba na konci mesiaca úroky zo sumy, v ktorej ste boli v mínuse.
Napríklad – na podnikateľský účet vám banka poskytla povolené prečerpanie vo výške 1 000 eur. Potrebujete zaplatiť dodávateľovi faktúru za 1 000 eur. Mali by ste mať dostatok peňazí na účte, veď ste vyfakturovali 1 500 eur, ibaže faktúra stále nie je odberateľom uhradená. Ak idete na podnikateľskom účte do mínusu, máte 1 000 eur k dispozícii hneď. O dva týždne je faktúra za 1 500 eur konečne uhradená na váš účet. 1 000 eur ste boli v mínuse, takže tam aktuálne máte 500 eur. Za dva týždne, počas ktorých ste povolené prečerpanie využili, zaplatíte banke jednorázovo úrok cca necelých 6 eur.
Koľko vám banka dovolí ísť do mínusu
Ak začínate podnikať a potrebujete rezervu v podobe povoleného prečerpania, môžete jeho výšku vyčísliť na základe biznis plánu a cash flow plánu. Ak vašu žiadosť obhájite v banke a splníte podmienky, môžete ísť do mínusu do schválenej sumy.
Druhou alternatívou, ktorú bežne využívajú aj štandardní podnikatelia, je povolené prečerpanie na základe pohybov na podnikateľskom účte alebo na základe daňového priznania. Je však dôležité, aby banka videla vaše pravidelné príjmy a výdavky na účte. Napríklad, ak vaši klienti platia častejšie v hotovosti, v pravidelných intervaloch časť tých peňazí vkladajte na váš biznis účet.
Vďaka aktívnej práci s účtom a preukázateľnému nárastu tržieb, môžete neskôr v banke vybaviť rezervu na oveľa vyššiu sumu.
Keď financujete investíciu
Ak potrebujete financovať dlhodobejšiu investíciu a presne viete, na čo peniaze použijete (vybavenie či zariadenie prevádzky, nové stroje, skladové zásoby), zvážte radšej investičný úver alebo lízing.
Investičný úver môžu začínajúci podnikatelia získať len na konkrétny podnikateľský účel a je potrebné vydokladovať použitie peňazí. Výhodou tohto typu financovania je to, že úroky sú oveľa nižšie oproti povolenému prečerpaniu a doba splatnosti úveru sa počíta v rokoch.
Hnuteľný majetok (napríklad autá, stroje) viete financovať aj cez lízing, tomu sa budeme venovať v nasledujúcom článku.
Podnikateľský úver vs. spotrebný úver
Začínajúci podnikatelia často zvažujú, že si zoberú spotrebný úver, tieto súkromné peniaze vložia do svojej firmy a takto financujú začiatok podnikania. Toto riešenie podnikatelia volia preto, že ich firma je nová, nemá finančnú históriu a myslia si, že banky im peniaze neposkytnú. Nie je to pravda.
Slovenská sporiteľňa už niekoľko rokov realizuje špeciálny program pre začínajúcich podnikateľov a podnikateľky, kde na rozbeh biznisu požičiava peniaze aj úplne novým firmám. Okrem dokladov spojených s podnikaním banka v tomto prípade berie ohľad na osobnosť podnikateľa, jeho skúsenosti a biznis plán.
Podnikateľský úver má ešte jednu výhodu oproti spotrebnému úveru. Úroky a poplatky si môžete dať do nákladov – znížite si tak čiastku, z ktorej platíte daň z príjmu. Ak si zoberiete spotrebný úver a vložíte ho do firmy, tak si náklady (splátky úroku) nemôžete dať do nákladov – je to len záväzok firmy voči konateľovi, ktorý navyše musí tento úver splácať z osobného účtu. Je to drahšia a komplikovanejšia cesta financovania biznisu.
5 rád pred tým, ako si zoberiete úver na biznis
1. Myslite na biznis plán a finančný plán
Biznis plán má byť realistický a ziskový. Banka vám pomôže s jeho zostavením. Ona aj vy budete mať istotu, že ste včas pokryli všetky predvídateľné riziká podnikania. Viac informácií je v článku o finančnom pláne.
2. Testujte
Ak máte podnikateľský nápad, overte si ho v malom. Urobte si prieskum trhu, stačí aj na malej vzorke – popýtajte sa ľudí na ulici alebo v cieľovej skupine, ktorú chcete osloviť. Ponúknite vzorky zadarmo alebo vyskúšajte testovaciu prevádzku. Napríklad kuchár v príbehu Ako otestovať chutné nápady si skúšal záujem o svoje služby na rôznych akciách pred tým, než si zadovážil vlastnú mobilnú prevádzku.
Urobte všetko pre to, aby ste mali istotu, že váš plán je životaschopný ešte pred tým, než pôjdete do banky. Viac informácií je v článku o testovaní podnikateľských nápadov.
3. Oddeľujte osobné a firemné financie
Aj keď ste živnostník alebo jediný majiteľ a konateľ s.r.o., prísne si strážte hranice medzi súkromným a podnikateľským svetom. Na podnikanie využívajte podnikateľský úver, príjmy smerujte na samostatný podnikateľský účet, dodávateľské faktúry uhrádzajte z toho istého účtu. V Slovenskej sporiteľni môžete mať účet na prvý rok podnikania bez poplatku.
4. Rýchle splatenie úveru nemusí byť najmenej rizikové
Nikto nemá rád, keď má na krku úver. Ale ak sa budete snažiť splatiť podnikateľský úver za rok, namiesto povedzme troch rokov, výška splátky bude vyššia a pre vašu firmu to bude znamenať vyšší nápor na cash flow. Mesačne budete potrebovať zarobiť viac peňazí – na fungovanie firmy aj splatenie úveru. Preto je často lepšie roztiahnuť úver na dlhšie obdobie. Ak sa firme darí, zarobené peniaze viete investovať do firmy a podporiť jej rast, splátka úveru vás neťaží. Ak sa jej nedarí, nižšia splátka úveru vás nebude až tak stresovať.
5. Úver je investícia
Ujasnite si, či je úver krátkodobý (zaplatenie daní) alebo dlhodobý (investícia). Podľa toho zvoľte aj formu financovania. Prejdite si so špecialistom banky váš biznis plán. Poskytne vám cenné tipy a rady, akú štruktúru financovania zvoliť, upozorní na prípadné slabé miesta vášho biznis plánu. Urobí to bezplatne a vy získate cenný podnikateľský feedback.
Pred tým, ako sa pustíte do podnikania alebo vyčleníte peniaze na jeho rýchlejší rozbeh, nezabudnite sa na to dobre pripraviť. Vzorový biznis plán, ktorým vás Slovenská sporiteľňa usmerní nielen v tom, ako pripraviť finančný plán, ale aj ako získať financie na rozbeh, si stiahnete na www.zacinamepodnikat.sk.
