Nezvládam splácať hypotéku a úvery, čo mám robiť?

Praktický návod s vysvetlením všetkých možností ako správne postupovať v prípade, že nevládzete splácať vašu hypotéku, či iný úver a potrebujete znížiť mesačné výdavky.

Základným predpokladom, aby sa s vašou hypotékou a úvermi mohlo čokoľvek udiať (zníženie splátok, odklad splátok, konsolidácia)  je, aby ste s bankou iniciatívne komunikovali, a to ešte pred samotným nesplácaním úveru. Možností na riešenie je mnoho, ale ako si ukážeme nižšie, nesplácaním úveru sa ich počet výrazne znižuje.   

Pozor na úverový register

Každá banka aj nebanková spoločnosť si pri každej žiadosti o akýkoľvek úverový produkt overuje klientovu úverovú históriu v tzv. úverovom registri.  V ňom je detailne evidovaný každý úverový klient. Od žiadosti o úver, až po jeho ukončenie. Každé omeškanie, každý odklad splátky, či už kvôli narodeniu dieťaťa alebo korona vírusu. To je potrebné mať na pamäti pri akomkoľvek úkone spojeným s úverom. Práve preto je vo väčšine prípadov rozumnejšie (ak to je nezvrátiteľné) byť v omeškaní so splátkou za iné služby, ako byť v omeškaní so splátkou úverových produktov. To, že napríklad ako podnikateľ zaplatíte nájom s troj-týždňovým omeškaním si nikto (okrem prenajímateľa) nevšimne. To, že ste v omeškaní so splátkou úveru bude v úverovom registri uložené a viditeľné ešte päť rokov od ukončenia úverového vzťahu. A bude vám to komplikovať získanie akéhokoľvek úverového produktu. Od kreditnej karty až po hypotéku. Preto je nevyhnutné robiť v oblasti splácania úverov preventívne kroky (znižovať splátky a vytvárať rezervu na horšie časy) ešte predtým, ako nebudete mať peniaze na zaplatenie splátky.

Všetky potrebné a detailnejšie informácie o tom, ako funguje úverový register nájdete v našom článku Čo je to úverový register a ako funguje pri hypotékach a úveroch.

Aké sú možnosti, ak nezvládate splácať hypotéku a úvery?

Na úvod tejto časti je dobré spomenúť, že článok nie je určený čitateľovi s postojom neplatiť, nekomunikovať, ignorovať a čakať. Ak váš postoj nie je neplatiť a čakať, kým sa vaše úvery zosplatnia a banky ich posunú na vymáhanie a vy prídete o svoj založený majetok, prípadne si myslíte, že všetko vyriešite osobným bankrotom, čítajte ďalej.

Najviac možností na zníženie splátok máte ako klient ešte v stave, keď sa nič nedeje. Nie ste v omeškaní so splácaním, máte príjem, ale napríklad vzhľadom na neistú situáciu v hospodárstve je vašim zámerom čo najviac znížiť mesačné splátky a maximalizovať vytváranie rezervy. Ak ste už ale bez príjmu a bez rezervy na splácanie, či dokonca v omeškaní, ostáva vám iba dúfať, že vám vaša banka poskytne odklad splátok.

Možnosti ako zvládnuť splácanie hypotéky a úverov ak (ešte) nie ste v omeškaní a (ešte) máte príjem

Aj keď momentálne máte príjem a máte rezervu, zamyslite sa nad tým, ako dlho by ste vedeli z vašej rezervy žiť. Nie splácať hypotéku, ale žiť.

Odporúčaný postup:

1. zrátajte si vaše nevyhnutné výdavky,
2. skontrolujte si, či máte vytvorenú rezervu minimálne na 6 mesiacov fungovania. Pre odvážnych a príjmovo flexibilných klientov stačia 3 mesiace.
3. ak to tak nie je, zamerajte celú vašu pozornosť na tvorbu rezervy.

Čo sa týka hypotéky a úverov, máte tieto možnosti na zníženie splátok:

• retencia,
• refinancovanie,
• konsolidácia,
• odklad splátok.

Ak máte úrok na hypotéke vyšší ako 1%, zníženie úroku zaujímajte sa o jeho zníženie. Detaily ohľadom zníženia úroku cez tzv. retenčné oddelenie a refinancovania nájdete v našom článku Kedy sa oplatí refinancovanie hypotéky a na čo si dávať pozor?

Náš tip: Ak nemáte dostatočnú rezervu, zvážte refinancovanie pôvodného úveru na novú maximálnu splatnosť. Pozor, ušetrené peniaze na mesačnej splátke nemiňte, ale vytvorte si rezervu. Ak ju budete mať v dostatočnej výške a situácia v hospodárstve vám bude priať, budete môcť uvažovať nad mimoriadnou splátkou.

Ak máte viacero úverových produktov, venujte sa detailne téme konsolidácia. Pri konsolidácii ide na rozdiel od refinancovania, kde nahradíte jeden úver druhým úverom, o spojenie viacerých úverových produktov (zvyčajne) do jedného. Ak dnes máte hypotéku, ktorú ste si brali pred pár rokmi, pravdepodobne je hodnota nehnuteľnosti vyššia, t. j. máte priestor v navýšenie hypotéky a viete do nej „zabaliť“ aj spotrebný úver, lízing, či vyčerpanú kreditnú kartu. Nehnuteľnosť máte založenú tak, či tak, ale rozdiel bude jednak v mesačnej splátke a jednak v úrokoch na požičaných peniazoch. Lacnejší úver ako hypotéku neviete mať. Zároveň je dosť pravdepodobné, že si zlacníte aj samotnú hypotéku. Porovnajte si aktuálne ponuky hypotekárnych úverov bánk na Slovensku v našej hypokalkulačke.

Odklad splátok odporúčame ako úplne poslednú možnosť. (Aj napriek tomu, že to je v súčasnosti veľmi frekventovaná téma najmä kvôli korona vírusu a karanténe atď.) Ak máte dostatočnú rezervu, tejto možnosti sa radšej vyhnite. Poškodíte si vašu bonitu v úverovom registri a budete menej atraktívny klient pre akúkoľvek banku.

Odklad splátok síce nie je až  taký zlý, ako zosplatnenie úveru, ale stále je to negatívny záznam a môže sa stať (aj napriek tomu, že dnes niektoré banky tvrdia, že sa odklad splátok kvôli situácii spojenej s korona vírusom sa do úverového registra zaznačí cez špeciálny kód a ten budú banky v budúcnosti zohľadňovať) že vám odklad splátok dnes spôsobí problémy do budúcna. Nová banka vám nebude chcieť požičať a budete musieť akceptovať akékoľvek podmienky pôvodnej banky. Napríklad vaše možnosti vyjednať si výhodnejšiu úrokovú sadzbu na hypotéke sa pri výročí fixácie znížia na nulu.

Možnosti ako zvládnuť splácanie hypotéky a úverov ak ste v omeškaní a nemáte príjem

Ak už ste v situácii, že máte hypotéku, prípadne iné úvery a už ste prišli o prácu, asi nemá význam vám hovoriť, že ste si hypotéku bez dostatočnej rezervy nemali brať, resp. mali ste sa viac snažiť o vytvorenie rezervy.

Pozrime sa na konkrétne kroky, ktoré viete urobiť teraz na to, aby ste minimalizovali škody. Z vyššie spomenutých možností je pre vás aktuálna len možnosť odkladu splátok. Odklad splátok je ale len tzv. damage control. Kontrolujete škody, ktoré budú, ale tieto škody môžu byť oproti tomu, že prídete o strechu nad hlavou výrazne nižšie.

Odporúčaný postup:

1. urobte si detailný prehľad vašich dlžôb, majte jasno v tom, koľko dlhujete a kedy máte splátky,
2. pripravte si úverovú dokumentáciu,
3. hľadajte rezervy (aj keď to nebude optimálne, radšej napríklad siahnite na sporenie pre dieťa a zaplaťte hypotéku),
4. urobte maximum preto, aby ste neboli v omeškaní,
5. rokujte s vašou bankou/bankami o konsolidácii a odklade splátok.

Ako funguje odklad splátok pri hypotéke a iných úveroch?

Čo je dôležité vedieť o odklade splátok, ak nezvládate splácať svoje úvery:

1. O odklad splátok musíte požiadať. Banka vám ho automaticky neposkytne.
2. O odklad musíte požiadať vo väčšine prípadov ešte pred omeškaním. Niektoré banky vyžadujú napr. najneskôr 10 - 20 pracovných dní pred termínom splátky, iné banky sú ochotné akceptovať napr. aj jednu omeškanú splátku, maximálne ale 30 dní.
3. Na odklad splátok nemáte právny nárok. Banka s odkladom splátok nemusí súhlasiť, zohľadní individuálne váš prípad.
4. Ak bude súhlasiť, pôjde o zmenu zmluvných podmienok, čo znamená, že si za to banka bude pravdepodobne účtovať poplatok.
5. O odklad splátok viete žiadať kedykoľvek a v každej banke. Nie je to novinka v súvislosti napr. s korona vírusom. Banky sa líšia ale v tom, že aj vzhľadom na sitáciu napr. ich materských bánk sú ochotnejšie alebo (zatiaľ) menej ochotnejšie klientom túto možnosť schvaľovať, prípadne či si za odklad účtujú poplatky.

Odklad splátok neznamená, že vám banka splátky odpustí. Dlžná suma sa stále úročí, to znamená, že sa vám váš úver oproti pôvodnému plánu predraží. Splácanie úveru sa pozastaví, úročenie nie.

Čo sa týka konkrétnych parametrov odkladu splátok, závisia od konkrétnej banky, typu produktu a klienta. Navštívte banku (prípadne využite chat alebo telefonické služby) čo najskôr a zistite, aké máte možnosti.

Vo vašej banke sa pýtajte tieto otázky:

1. Na ako dlho mi viete odklad splátok umožniť?

• Vo väčšine prípadov banky vedia klientovi dať odklad splátok na 1-6 mesiacov.

2. Budem musieť počas odkladu splátok niečo platiť?

• Odklad splátok môže byť úplný, t. j. klient neplatí vôbec nič, alebo platí prípadne poistenie (nehnuteľnosti, či žiadateľa) alebo klient platí iba úroky.

3. Kedy budem platiť naakumulované úroky?

• Úroky sa bežne rozrátajú do všetkých splátok s pôvodnou splatnosťou. Alebo ich klienti môžu platiť priebežne, viď. otázku 2.

4. Predĺži sa mi splatnosť úveru?

• Štandardne nie, ale je možné sa s bankou dohodnúť ináč.  

5. Aký bude poplatok za odklad splátok a kedy ho zaplatím?

• Bežne klient platí poplatok za zmenu zmluvných podmienok podľa sadzobníka poplatkov a banka si ho inkasuje hneď po schválení, resp. podpise dodatku k úverovej zmluve.

6. Na akých produktoch viem požiadať o odklad splátok?

• Iná vec je z pohľadu banky hypotéka vo výške 100 000 eur, a iná kreditná karta s vyčerpaným limitom 300 eur.

7. Akým spôsobom je potrebné o odklad splátok požiadať, ako sa podpíše dodatok a je potrebný aj spoludlžník/spoludlžníci?

• V prípade otázok, využite kontaktný formulár, radi vám poradíme. Bezplatne.