Ako na novoročné finančné predsavzatia?

Možno sa pýtate, či si autor článku robí z čitateľov aprílové žarty, alebo je úplne mimo... Ani jedno, ani druhé. V čase tvorby článku sa rok prehupol do druhého štvrťroka, novoročné oslavy zišli z mysle každého z nás, bohužiaľ často aj s novoročnými predsavzatiami. A práve to je dôvod, prečo sa zaoberáme novoročnými predsavzatiami začiatkom jari. Cieľom článku je dať vám stručný návod a zvýšiť šancu, aby sa vám vaše novoročné predsavzatia a ciele vo finančnej oblasti podarilo naplniť. A to v čase, kedy ešte nie je neskoro a môžete s nimi pracovať.

Častým problémom novoročných predsavzatí alebo plánov býva, že ľudia si ich ambiciózne stanovia, prípadne spracujú do atraktívnej formy (krásne nástenky, aplikácie a pod.), vydržia s nimi možno aj celý január, ale následne sa návalom bežnej agendy dostanú späť do zabehnutých koľají. A k predsavzatiam a cieľom sa vrátia až pri plánovaní ďalšieho roka, kedy si znova ambiciózne stanovia, že prestanú fajčiť, začnú cvičiť, začnú šetriť, zbavia sa dlhov...

Pracovať s predsavzatiami a cieľmi v oblasti vašich osobných (ale aj firemných) financií nie je našťastie nič unikátne. Je to veľmi podobné, ako keby ste chceli schudnúť alebo začať športovať. Práve tieto oblasti sú si veľmi podobné aj tým, že ich ľudia najčastejšie prokrastinujú (dlhodobo, až chorobne odkladajú) a zároveň ich vyriešenie má výrazný vplyv (aj finančný) na fungovanie jednotlivca, ale aj celej rodiny v budúcnosti.

Pozrime sa na to, ako pracovať so zoznamom predsavzatí a cieľov tak, aby sa zvýšila pravdepodobnosť, že sa vám ich podarí dosiahnuť. Najčastejšie príčiny (ne)úspechu spočívajú v týchto troch oblastiach:

• motív,
• technika,
• produkt.

1. Ak chcete niečo v oblasti vašich financií zmeniť, nájdite najskôr skutočný motív

V rámci manažérskej literatúry sa často uvádza, že svoje ciele potrebujete spracovať pomocou techniky SMART (prípadne SMARTER). Určite nie je na škodu inšpirovať sa a zlepšovať sa aj v tejto oblasti (na internete nájdete mnoho zdrojov). Realita je však taká, že pokiaľ nepoznáte svoj motív, ani tá najlepšia a najefektívnejšia technika dosahovania cieľov vám nepomôže. Cieľom nebolo naformulovať vetu ako z americkej motivačnej literatúry, ale pozrite sa na ľudí z vášho okolia. Prečo sa niekomu podarilo začať cvičiť, schudnúť, prestať fajčiť, zbaviť sa dlhov...a niekomu nie? Najčastejšia príčina spočíva v motíve. A v tom, ako dobre s vašim motívom pracujete.

Ešte predtým ako sa začnete zamýšľať nad otázkou ako ušetriť, ako začať riešiť otázku dôchodku, ako sa zbaviť dlhov, ako ... (doplňte si podľa vlastnej potreby), venujte sa dostatočne otázke motívu. Ak budete poznať váš skutočný (silný) motív, zvýši sa pravdepodobnosť, že sa vám vaše predsavzatia a ciele podarí naplniť a dosiahnuť. Pri hľadaní motívu sa ale neuspokojte s prvou odpoveďou, ktorá vám napadne pri otázke PREČO?, ale zamýšľajte sa hlbšie a dôkladnejšie.

Aby bol náš článok pre vás čo najviac uchopiteľný v reálnom živote, zvoľme si pre inšpiráciu príklad predsavzatia: „Začnem šetriť a vytvorím si rezervu“:

1. Prečo - (veľmi slabý) motív: „Bolo by dobré konečne začať šetriť, mám historicky najvyšší plat.“
2. A prečo? „Mzdy neporastú konštantne. Úrokové sadzby na hypotéke ale áno. Nebudú do nekonečna nízke.“ Čo to pre mňa znamená? „V prípade rastu úrokových sadzieb nebudem mať z čoho splácať hypotéku a ohrozím bývanie seba a svojej rodiny. Ak nemám rezervu, ohrozujem vlastne fungovanie svojej rodiny, svojich detí...“
3. A prečo ešte? „Nemôžem si dovoliť zmeniť prácu, lebo ani na jeden mesiac nemôžem mať nižší príjem, ako mám v súčasnosti.“ Čo to znamená? „Musím robiť s ľuďmi, ktorých neznášam, prácu, ktorá ma nebaví...“

A takto môžete pokračovať, až kým nájdete svoj skutočný, silný motív.

2. Správna technika vám pomôže pri dosahovaní finančného cieľa

V oblasti financií (ale samozrejme aj v iných oblastiach) si ľudia namiesto hľadania spôsobov ako niečo urobiť/dosiahnuť často hľadajú dôvody, prečo sa niečo nedá (urobiť/dosiahnuť). Napríklad v oblasti šetrenia/vytvárania rezerv sa vyhovárajú na nedostatočnú výšku príjmov. Tvrdia, že začnú šetriť, ak im šéf zvýši plat, dostanú novú pozíciu a pod. V praxi ale miera sporivosti (to, koľko % príjmov si mesačne dokážete odložiť) od výšky príjmu vôbec závislá nie je. Opýtajte sa vašej babky, koľko si dokáže odložiť z dôchodku (ktorý je možno zlomok vášho príjmu). Možno je to viac nielen v %, ale aj v nominálnej sume. (A ak to tak je, máte o vážny dôvod navyše.) Druhým najčastejším dôvodom nedodržania svojich finančných predsavzatí je nesprávna technika.

Znova si túto problematiku ukážeme na príklade - predsavzatí: „Začnem šetriť a vytvorím si rezervu“

Na úvod je potrebné pripomenúť, že ak ste doteraz z vášho príjmu neodložili mesačne nič, nestanovujte si ciele príliš ambiciózne. Zbytočne by vás to demotivovalo. Je to podobné ako pri behu (alebo akomkoľvek inom športe). Ak váš terajší životný štýl pozostáva zo sedenia v kancelárii, v aute, na obchodných stretnutiach, doma pred telkou a zaumienili by ste si, že začnete s behom, maratón rozhodne nie je dobrý nápad. Ak chcete začať šetriť a doteraz ste pravidelne minuli všetky vaše príjmy, taktiež nezačínajte s ambíciou ušetriť hneď 30 %. Odložte si prvý mesiac maximálne 5 % príjmov a uvidíte, ako sa vám podarí prežiť s 95 % toho, čo doteraz. Ak to pôjde, % môžete postupne zvyšovať.

Zároveň sa môžete v tejto časti inšpirovať sloganom známej nebankovej spoločnosti: „Veď splácať je jednoduchšie, ako šetriť“. Aj keď možno ich reklamu neznášate, je to veľká pravda. Ako je možné, že si ľudia nedokážu našetriť na chladničku, prestavbu kúpeľne, auto..., ale úver splácať dokážu?! Je to z veľkej časti spôsobené nesprávnou technikou - najprv míňam, potom šetrím. (Príde vám výplata, zaplatíte všetky účty a rátate s tým, že vám na konci mesiaca niečo ostane na účte.) Ak chcete odložiť mesačne určitú sumu, nastavte si z účtu, kam vám chodí príjem (výplata), trvalý príkaz na sporiaci účet hneď, ako príde (prípadne nasledujúci deň). Radikálne tak zvýšite šancu, že si postupne vytvoríte dostatočnú rezervu.

3. Pri dosahovaní finančných cieľov využívajte správne finančné produkty

Veľmi častou chybou v oblasti správy vlastných financií je využívanie finančných produktov na nesprávne účely. Klienti napríklad využívajú produkty, ktoré sú určené na dlhodobé investovanie na financovanie potreby v krátkodobom horizonte, akciové podielové fondy na financovanie kúpy auta o 6 mesiacov, investičné životné poistenie na vytvorenie rezervy na dôchodok, termínované vklady na vytvorenie likvidnej rezervy...

Ak ste pri vašich finančných predsavzatiach a cieľoch došli až do tohto bodu, to najťažšie už máte za sebou (poznáte svoj motív, ovládate správnu techniku). Nezlyhajte preto v tej najjednoduchšej oblasti, ktorou je výber správneho produktu, resp. správnych produktov. Nenechajte sa zlákať obchodnými ťahmi predajcov finančných produktov, či krásnymi marketingovými posolstvami. Pri výbere každého finančného produktu uvažujte nad tým, za akým účelom ho uzatvárate (kupujete) a čo z neho budete mať vy. (Vy, nie banka, poisťovňa, správcovská spoločnosť, finančný poradca...) Ak nerozumiete úplne tomu, ako produktfunguje (napríklad kryptomeny) alebo vám nie je jasná poplatková štruktúra (napríklad investičné životné poistenie), nechajte si to dôkladne vysvetliť. Ak aj potom produktu nerozumiete, zvoľte radšej iný finančný produkt. Môže sa totiž stať, že sa vašim správaním pripravíte o vlastné peniaze (a nielen potenciálne výnosy).

Opäť si túto problematiku ukážeme na príklade - predsavzatí: „Začnem šetriť a vytvorím si rezervu“

V prvom rade vám musí byť jasný účel, za akým hľadáte vhodný finančný produkt. V tomto prípade to je vytvorenie rezervy na neočakávané udalosti (na strane príjmov alebo výdavkov). Ak majú peniaze slúžiť pre prípad neočakávanej udalosti, potom hľadajte produkt, ktorý nemá viazanosť. Zároveň ale peniaze nedržte na bežnom účte, jednak kvôli veľkej pravdepodobnosti, že ich miniete, ale aj kvôli žiadnemu (nulovému) úroku. Je jasné, že nemôžete mať produkt s vysokou likviditou (peniaze kedykoľvek k dispozícii) a zároveň s vysokým výnosom. Výnos by mal však pokryť (priblížiť sa) infláciu. Zároveň nezabudnite ani na poplatky. Vstupný poplatok 1 % a výnos 0,2 % nehovorí o výhodnosti produktu pre vás.

Ak ste na vaše novoročné predsavzatia v oblasti vašich financií už stihli aj zabudnúť (prípadne aj so zbožnými želaniami schudnúť, začať behať, a pod.), uvedomte si, že ešte stále máte čas s nimi niečo spraviť. Nepremrhajte ďalší rok. A neskončite pri ďalších novoročných predsavzatiach frustrovaní (predsavzatia/ciele sú zbytočné, veď sa mi to aj tak minulý rok nepodarilo).

Venujte téme financie dostatok pozornosti a času. Rozhodne si to zaslúži. Následky (ne)splnených predsavzatí a cieľov môžu výrazne ovplyvniť nielen vás, ale aj vašu rodinu. Ak máte otázky k problematike, využite náš kontaktný formulár. Radi vám podaríme. Bezplatne.