Účty v internetových (online) bankách

Aké možnosti prinášajú online banky? Môžu byť alternatívou klasických bánk? Viac napovie prehľad najpopulárnejších digitálnych bankových služieb.

Presná definícia internetovej banky neexistuje. Zjednodušene ale môžeme povedať, že ide o banku, ktorá poskytuje služby retailového bankovníctva bez vlastnej siete pobočiek. To znamená, že akákoľvek interakcia s bankou, od otvorenia účtu, cez prevody prostriedkov alebo žiadosť o úver, bude prebiehať iba v online priestore, najčastejšie v bankovej aplikácii.

S internetovými bankami majú skúsenosti aj mnohí Slováci. Eliot Tatra banky síce predbehol svoju dobu a aj ZUNO Bank po siedmich rokoch ukončila pôsobenie na našom trhu, no Fio banka či mBank sa predsa len presadili. Hoci v ich prípade ide o hybridný model fungovania, v ktorom sú internetové služby podporené niekoľkými pobočkami. Dôvodom je tradičný konzervatimizmus Slovákov a potreba vybudovania nevyhnutnej dôvery prostredníctvom fyzickej kamennej budovy.

Najnovším impulzom na nástup digitálnych bánk, často nazývaných aj ako fintechy, bola predovšetkým eurosmernica o platobných službách na vnútornom trhu (PSD2). Tá po implementácii do národných legislatív prinútila banky k zdieľaniu mnohých dát o zákazníkoch a prispela tým k rýchlejším inováciám v oblasti platieb. Priaznivé legislatívne prostredie prilákalo investorov, následkom čoho na európsky bankový trh vstupuje množstvo digitálnych bánk, pričom tento trend sa v roku 2019 ešte zosilnil.

Prečo používať účet v online banke?

Internetové banky vo všeobecnosti prinášajú jednoduché a rýchle založenie účtu, ktorý dokážete spravovať v modernej mobilnej aplikácii. Minimálne základný balík služieb je pritom bezplatný. Portfólio služieb je síce limitované v porovnaní s klasickými bankami (hypotéku napríklad nevybavíte), no na druhej strane digitálne banky prichádzajú s mnohými inováciami, ako sú výhodné menové kurzy, investovanie do kryptomien alebo akcií priamo cez aplikáciu.

Pre niektorých klientov môže digitálna (online) banka už dnes zastať plnohodnotne rolu primárnej banky, pre mnohých iných výborne plní doplnkovú funkciu (napríklad pri cestovaní). V Európe sa dosiaľ najvýraznejšie presadili digitálne banky N26 a Revolut, na slovenský trh sa orientuje 365.bank.  Podrobný prehľad podmienok, výhod a nevýhod týchto digitálnych bánk je predmetom nasledujúcich riadkov.

365.bank je prvá slovenská pravá online banka

Banka patriaca pod Poštovú banku začala svoju plnohodnotnú ostrú prevádzku v závere roku 2018. Hoci materská spoločnosť nemá ani zďaleka  povesť inovatívnej a technologicky vyspelej banky, 365.bank, ktorá vznikla práve ako reakcia na prestarnutý zákaznícky kmeň Poštovej banky, funguje na úplne odlišných, digitálnych princípoch. Banka sa snaží orientovať aj svojim spôsobom komunikácie na mladých ľudí, ktorí vyžadujú jednoduché a užívateľsky prívetivé služby.

V 365.bank máte účet naozaj bez poplatkov

Účet si otvoríte online doslova za niekoľko minút, stačí stiahnuť aplikáciu, oskenovať svoj občiansky preukaz a následne overiť totožnosť krátkym videohovorom s pracovníkom banky. V ponuke je iba účet pre fyzické osoby, neplatí sa za jeho vedenie, ani akékoľvek platby, či už kartou, trvalými príkazmi alebo inkasami. Bez poplatkov sú výbery hotovosti v bankomatoch Poštovej banky a v POS termináloch na pošte. Zadarmo sú aj činnosti, za ktoré zvyknú byť v klasických bankách účtované poplatky, ako napríklad zmena PIN kódu alebo odblokovanie platobnej karty. Platí sa iba za vydanie platobnej karty (10 eur) alebo zmenu PIN kódu (5 eur) a za výber v cudzom bankomate (2,5 eur). Banka sa slovne zaväzuje, že účet ostane navždy bezplatný, no v budúcnosti plánuje rozšíriť ponuku aj o platený balík s nadštandardnými, zatiaľ bližšie nešpecifikovanými, službami.

Účet v 365.bank spravujete cez prehľadnú aplikáciu. Okrem funkcií, ktoré sú viac zamerané na efekt, ako napríklad prihlásenie pomocou kombinácie emotikonov alebo voľba tykania/vykania v aplikácii, potešia mnohé užitočné prvky. Zostatok na účte sa zobrazuje aj po zohľadnení zadaných platieb na daný mesiac, čiže sa vám nestane, že omylom neponecháte na účte dostatok prostriedkov na trvalé príkazy. Platobná karta má vertikálny dizajn, nájdete na nej napísané aj svoje číslo účtu. Podporované sú platby cez Google Pay, FitBit Pay a Garmin Pay, prostredníctvom vernostného programu PeniazeS5 získate zľavy za nákupy u vybraných obchodníkov.

Sporenie a pôžička od 365.banky majú výhodné podmienky

Bezplatný účet je fajn, ale asi najviac odlišuje 365.bank od tradičnej slovenskej konkurencie ponuka ostatných služieb. Môžete si vybrať medzi dvomi typmi sporenia. Podúčet Sporenie je klasický neviazaný sporiaci podúčet, aktuálne s úrokovou sadzbou 0,365 % p.a., sami si môžete zvoliť cieľ a výšku vášho sporenia.

Produkt s názvom Syslenie je automaticky fungujúce sporenie, po ktorého aktivovaní sa bude na sporiaci účet prevádzať rozdiel medzi reálne zaplatenou sumou a sumou zaokrúhlenou smerom nahor na 1, 5 alebo 10 eur. Druhým princípom Syslenia je tzv. bezcentový účet, keď je po každej platbe zostatok na účte zaokrúhlený na celé euro smerom nadol, rozdiel sa prevedie opäť na sporenie. Pri Syslení je sporiaci podúčet úročený momentálne bezkonkurenčnou úrokovou sadzbou 3,65 % ročne, štandardne len do výšky 1500 eur, no v rámci prebiehajúcej kampane je tento limit zrušený. Stále však platí, že na Syslenie si nedokážete sami previesť ľubovoľný objem finančných prostriedkov, tie sa na účet prevádzajú len prostredníctvom spomínaného automatického mechanizmu. Aby vás ušetrené financie príliš nelákali, obidva druhy sporenia je možné v aplikácii „skryť“.

365. banka začala pomerne rýchlo ponúkať aj úverový produkt. Požičať si môžete od 300 eur do 6 000 eur s rovnakou úrokovou sadzbou 5 % pre všetkých klientov. Za poskytnutie pôžičky sa neplatí. V budúcnosti chce banka rozšíriť svoje produktové portfólio o investičnú platformu, ktorá by mala umožňovať nielen jednoduchý nákup fondov či akcií, ale aj komplexnú správu majetku klienta. Tento nástroj je však zatiaľ len v rovine plánov.

N26 poteší skvelou mobilnou aplikáciou

Nemecká online banka N26 je lídrom medzi digitálnymi bankami a jedným z najhodnotnejších európskych start-upov. Spoločnosť so sídlom v Berlíne vznikla v roku 2015 a na slovenský trh vstúpila o dva roky neskôr, po rýchlom raste sa celkový počet klientov banky blíži ku štyrom miliónom. N26 vlastní nemeckú bankovú licenciu, vklady sú preto chránené nemeckým Fondom na ochranu vkladov do výšky 100 000 eur.

N26 charakterizuje najmä do najmenších detailov prepracovaná aplikácia. Účet si založíte kompletne online do desiatich minút. Dostanete k nemu bezplatne platobnú kartu Mastercard, ktorou platíte zadarmo, a navyše pri platbách v cudzej mene bude menová konverzia realizovaná výhodným oficiálnym kurzom spoločnosti Mastercard. Lepšie kurzy čakajú klientov N26 aj pri prevodoch v cudzej mene vďaka spolupráci so spoločnosťou Transferwise.

Základný bezplatný účet ponúka päť výberov z akéhokoľvek bankomatu v eurozóne, za každý ďalší je poplatok 2 eurá. Výbery v inej mene ako euro sú spoplatnené sadzbou 1,7 % zo sumy transakcie, čo je porovnateľné so slovenskými bankami. Poplatky za výbery v cudzej mene sa netýkajú majiteľov účtu N26 You spoplatneného sumou 9,90 eur mesačne, nadštandardný balík za 16,90 eur pridáva navyše platobnú kartu s prestížnym luxusným dizajnom. Tieto dva balíky obsahujú ešte cestovné poistenie od spoločnosti Allianz.

N26 má v ponuke aj podnikateľské účty s veľmi podobnými podmienkami. Majiteľ má k dispozícii päť bezplatných výberov v eurách, pri balíčku bez poplatku sa pri výberoch v cudzích menách platí 1,7% zo sumy výberu, balík za 9,9 eur mesačne má tieto transakcie zadarmo a má v sebe obsiahnuté aj cestovné poistenie. Pri oboch balíkoch dostávate v prípade platby kartou Cashback vo výške 0,1 %.

Prečítajte si tiež

Porovnanie podnikateľských účtov v roku 2019 – čo sa zmenilo?

Ponuka ďalších služieb je obmedzená. Sporiaci účet Space neprináša žiadny úrok. V cenníku N26 je síce informácia a povolenom prečerpaní s prijateľnou úrokovou sadzbou 8,9 % p.a., je však otázne, za akých podmienok môže byť mínus na účte schválený. Pre niektorých je nevýhodou aj neexistencia slovenskej verzii aplikácie či nemožnosť komunikácie v slovenskom jazyku. Ak sa vôbec na infolinku N26 dovoláte, čo sa v minulosti ukázalo byť takmer nemožné, hoci po tlaku štátnych inštitúcií by sa mala situácia v tomto ohľade zlepšiť.

Ak sú však tieto negatíva pre vás v skutočnosti nepodstatné a naopak často vyberáte z bankomatu v iných krajinách eurozóny, alebo prevádzate prostriedky v cudzích menách, účet v N26 vám dokáže ušetriť značné finančné prostriedky.

Revolut – dobrá voľba pre cestovateľov

Revolut síce získal koncom roku 2018 bankovú licenciu Litvy, no formálne o spoločnosti stále nemožno hovoriť ako o banke. Z toho dôvodu ani prostriedky nie sú chránené žiadnym fondom na ochranu vkladov, no na druhej strane Revolut je kontrolovaný britskými inštitúciami, ktoré majú výbornú povesť v oblasti regulácie fintechov.

Základný účet v Revolute je bezplatný, založený bezproblémovým online procesom dokonca bez nutnosti videohovoru. Prevody aj platby kartou Mastercard sú zadarmo, rovnako ako výbery do 200 eur mesačne kdekoľvek na svete, po prekročení sa platí 2 % zo sumy výberu. Najväčšou výhodou Revolutu je využívanie stredového medzibankového kurzu pri výberoch, platbách aj prevodoch v cudzích menách po hranicu 6 000 eur mesačne, po presiahnutí s poplatkom 0,5 %.

Drahší účet za 7,99 eur mesačne ponúka bezplatné výbery až do 400 eur, zrušené limity na bezpoplatkové menové konverzie, cestovné poistenie a unikátnu možnosť investovania do piatich kryptomien. V účte Metal za 13,99 eur je limit výberov zvýšený už na 600 eur, poteší vstup do letiskových salónikov, exkluzívny dizajn platobnej karty spolu  s cashbackom 0,1 % za platby v rámci Európy a 1 % v ostatných krajinách sveta. Pri všetkých troch typoch účtov si môžete zriadiť bezúročné sporenie, v aplikácii sa však dajú jednoducho aj priamo nakupovať vybrané akciové tituly.

Podnikateľský účet v Revolute

V Revolute si môžete vybrať medzi účtami pre živnostníka (balíky za 0 a  7 eur mesačne) a obchodnú spoločnosť (balíky za 0, 25, 100 a 1 000 eur mesačne). Podmienky sú pomerne komplikované a nie až tak výhodné ako pri účte pre fyzické osoby, neexistujú bezplatné výbery, počet disponujúcich osôb je limitovaný rovnako ako počet bezplatných prevodov alebo menových konverzií. Stále však prebieha vývoj a plánované sú mnohé zaujímavé funkcie ako napríklad bezplatné prijímanie platieb kartou, v budúcnosti tak môže byť podnikateľský účet v Revolute skvelou alternatívou.

Ktorá digitálna (online) banka je najlepšia?

Nie je možné určite jasného víťaza medzi digitálnymi bankami, záleží to na konkrétnych potrebách človeka. Pri rozhodovaní vám však môže pomôcť aj prehľadný záverečný súhrn, ktorý porovnáva základný bezplatný balík v jednotlivých bankách.