Kedy si na podnikanie požičať peniaze?

Aj vy stojíte pred dilemou, či si požičať peniaze na rýchlejší štart firmy, požiadať štát o príspevok na podnikanie, alebo sa rozbiehať pomalšie? Napríklad popri práci či s využitím len vlastných úspor?

V prvom kroku si urobte zoznam všetkých investícií, ktoré sú nevyhnutné na to, aby ste mohli otvoriť váš obchod alebo spustiť e-shop, ako aj zabezpečiť ich chod počas prvých troch mesiacov. V zozname nezabudnite pridať aj menšie položky, lebo veľa menších položiek tvorí väčšiu sumu.

Zoznam podnikateľských investičných výdavkov by mohol vyzerať napríklad takto:

• štartovacie výdavky založenie firmy;
• vybavenie povolení;
• depozit/záloha za nájom/nájomné;
• rekonštrukcia;
• zásoby;
• stroje a zariadenia vrátane registračnej pokladne a POS;
• softvér;
• vozidlá;
• marketing/reklama;
• licencie, autorské práva;
• e-shop alebo webová stránka;
• náklady na personál / rezerva na vaše súkromné výdavky na prvé tri mesiace;
• právne poradenstvo.

Plánujte (aspoň) dvakrát, plaťte raz

Pred tým, ako zaplatíte akúkoľvek položku z tohto zoznamu, uvažujte najskôr o tom, či danú vec naozaj potrebujete a či viete premeniť peniaze investované do podnikania na hodnotu. Pretože podnikanie by malo byť predovšetkým o vytváraní hodnôt, ktoré premeníte na zisk. Viete vytvoriť niečo (nové), čo iní ľudia chcú a sú za to ochotní vám zaplatiť?

Keď ste rozhodnutý, že danú vec potrebujete, zvážte, či sa vám namiesto kúpy neoplatí prenájom. Dnes si už aj základné firemné zariadenia, ako mobil či počítač, viete prenajať. Viac o prenájme a testovaní nápadov si môžete prečítať v článku Máte nápad na biznis? Takto si otestujete, či funguje. Keď ste na pochybách, či obstaranie potrebného zariadenia financovať cez prenájom, alebo úver, ceny za prenájom si porovnajte s možnosťami podnikateľského úveru a lízingu. Vyberte si výhodnejšiu možnosť.

Napríklad – potrebujete do firmy na úvod registračnú pokladňu za tisíc eur. Ak si ju kúpite za úspory, ste hneď tisíc eur v mínuse a potrebujete ich zarobiť. Ak si však zoberiete úver, mesačne vás splátka vyjde na zhruba 30 eur. Mesačný prenájom takéhoto počítača sa bude pohybovať od 50 eur vyššie. Takže v tomto prípade sa vám lepšie oplatí úver.

Samozrejme, potom sú tu ďalšie kritéria – prenájom môžete zvyčajne kedykoľvek zrušiť, úver musíte splatiť. Na druhej strane je však registračná pokladňa kúpená na úver vaša a viete s ňou neskôr narábať ako chcete, kým prenajatú kasu treba vrátiť prenajímateľovi.

V neposlednom rade zvážte, či si prenájom, alebo kúpu vecí môžete dovoliť vzhľadom na váš cash flow. Budete mesačne generovať dostatočný príjem, aby vám po vyplatení vašich firemných výdavkov (vrátane DPH a dane z príjmu) zostalo na splátku istiny, úrokov, poplatkov alebo poplatku za prenájom?

Alebo si viete najprv nasporiť či dokonca investíciu rozložiť v čase tak, že váš cash flow to takmer nepocíti? A tým pádom úver nepotrebujete. Prečítať si viac o finančnom plánovaní môžete napríklad v článku Nechcete byť v podnikaní bez peňazí? Nastavte si finančný plán.

Keď chcete rásť rýchlejšie

Jedna z oblastí, kde sa bez úveru (investície) nezaobídete, je rast firmy. Ak váš biznis plán a prieskum trhu hovoria o tom, že tri pobočky vám zarobia viac ako jedna, treba rásť rýchlo. Najmä v dnešnom svete, keď informácie prúdia v reálnom čase a nikdy neviete, kedy a kde vám vyrastie konkurencia.

Keď sa spýtate úspešných podnikateľov, ako financovali svoj rast, často sa stretnete s odpoveďou, že bez úveru to nepôjde. Dokonca tí, ktorí štartovali po revolúcii a prežili, vám často spomenú aj viac než dvadsaťpercentné úroky, ktoré splácali. Teraz ide ekonomika prudko hore, úrokové sadzby aj pre podnikateľov sú na nízkej úrovni.

Ak však začínate podnikať, otestujte si najskôr reakciu klientely na vaše podnikanie v malom. Až keď sa jednej pobočke začne dariť, pokračujte v raste.

Naplňte aj sklad

Iný spôsob, ako rásť už na začiatku podnikania a využiť výhody lacných úverov, sú skladové zásoby. Napríklad pražíte kávu a zrná nakupujete v zahraničí. Kým sa však káva reálne predá, uplynú aj tri mesiace.

Navyše, ak kupujete vstupnú surovinu vo väčšom množstve, máte výhodnejšie ceny. Bez úveru sa v tomto prípade nepohnete. Potrebujete prefinancovať tri mesiace podnikania, kým sa prvotná investícia začne postupne vracať. To však nie je všetko.

Vy potrebujete myslieť aj na ďalšie mesiace – takže aj na budúci mesiac potrebujete nakúpiť vstupnú surovinu, ktorá sa vráti opäť o tri mesiace.

Z podnikateľského pohľadu je lacnejšie splácať v malých mesačných sumách biznis úver, ktorý váš cash flow nepocíti, ale vaše tržby vďaka nemu rastú.

Bez finančného a podrobného biznis plánu sa však do takýchto krokov nepúšťajte. Veď aj nedávne roky priniesli príbehy úspešných firiem, ktorým sa expanzia nevydarila a dostali sa na hranicu bankrotu.

Nadšenie rásť by nikdy nemalo prevýšiť racionálne uvažovanie o možnostiach firmy.

Na toto myslite predtým, než si požičiate na váš nový biznis

1. Finančný a biznis plán

Bez týchto dvoch podkladov sa do podnikania nepúšťajte. Pretože inak to už nie je o podnikateľskom riziku, ale o gamblingu. Svoj biznis plán a finančné očakávania prejdite so špecialistom pre začínajúcich podnikateľov alebo s podnikateľom, ktorý má svoje financie v poriadku a rád vám poradí. Počúvajte ich spätné väzby a ich prípadnú kritiku berte ako výzvu.

2. Testujte a počítajte

Choďte len do investícií, ktoré si viete finančne odôvodniť. Ak vyjde prenájom lacnejšie ako úver, voľte prenájom.

3. Inovácia vám môže zarobiť

Ak kupujete technológiu do firmy, pozerajte nielen na cenu, ale aj na parametre. Drahší no rýchlejší a kvalitnejší kávovar v prevádzke urobí viac káv a vy obslúžite viac zákazníkov s menej nervóznym personálom.

4. Podnikateľský úver a vaše vlastné peniaze na podnikanie používajte len ako investíciu

Ak nemáte zrátanú maržu a neviete, ako požičanými peniazmi podporíte inováciu, zefektívnenie procesov a predovšetkým nárast vašich tržieb, do úveru sa nepúšťajte. Ak nebudete úverom financovať ďalší rast, navýšenie zásob alebo tvorbu ďalšej rezervy, budú to zbytočne minuté peniaze bez ohľadu na to, aký výhodný úrok sa vám v banke podarí vybaviť.

5. Zdravá rýchlosť rastu

Ak viete, že investícia do nových pobočiek povedie k rýchlejšiemu rastu tržieb, pred tým než sa do toho pustíte, uvažujte o vašich procesoch. Kto bude v nových pobočkách pracovať? Zvládate manažovať násobne viac ľudí alebo potrebujete zamestnať ďalšieho človeka, odborníka na ľudské zdroje? A čo servis? Ak ste ho doteraz riešili na kolene, pretože sa v tom vyznáte, budete to stíhať aj keď budete mať tri ďalšie pobočky? Rast v podnikaní je super, ale len dovtedy, pokiaľ ide o zdravý rast.