Cestovné poistenie (poistenie liečebných nákladov) – na čo si dať pozor

Letná dovolenková sezóna naplno odštartovala. Ešte pred samotným odjazdom zo Slovenska je potrebné myslieť na to, že Vaše zdravotné poistenie náklady na zdravotnú starostlivosť v zahraničí nekryje tak ako doma a vysnívaná dovolenka tak môže skončiť aj kvôli bežnému úrazu výrazným zaťažením Vášho rozpočtu. Ak si v tomto kontexte plánujete uzatvoriť cestovné poistenie alebo ho už máte, v našom článku sa dozviete, na čo si dávať pri cestovnom poistení pozor, ale aj to, kedy si pri ceste do zahraničia (ne)vystačíte s európskym zdravotným preukazom.

Je úplne jedno, či je účelom Vašej zahraničnej cesty dovolenka, pracovná cesta alebo študijný pobyt, je dôležité myslieť na to, že riziku úrazu, choroby alebo v najhoršom prípade smrti sa nevyhnete ani v zahraničí. Okrem napríklad pokazenej dovolenky môžu mať však tieto riziká aj výrazný vplyv na Váš osobný/rodinný rozpočet. Bežne totiž lekárske úkony v zahraničí stoja viac ako na Slovensku a taktiež netreba zabúdať na prípadné náklady na transport (napr. imobilného pacienta) naspäť na Slovensko.

(Ne)stačí európsky preukaz zdravotného poistenia?

Vo všeobecnosti sa považuje za dostatočné riešenie preplatenia zdravotnej starostlivosti v zahraničí mať európsky preukaz zdravotného poistenia (často nazývaný ako „európsky zdravotný preukaz“). Ako poistenec zdravotnej poisťovne na Slovensku naň máte automaticky a bezplatne nárok. V takomto prípade k Vám budú pristupovať ako k rezidentovi krajiny, čo v praxi znamená, že ak napr. v Nemecku pacient bežne dopláca napr. za vyšetrenie alebo za hospitalizáciu, budete platiť aj Vy.

Okrem toho má európsky preukaz zdravotného poistenia ďalšie nevýhody a nedostatky:

• kryje náklady na zdravotnú starostlivosť len vo vybraných zariadeniach, väčšinou verejných, (pričom najmä v letoviskách prevládajú súkromné zdravotnícke zariadenia),
• platí len v krajinách EÚ, v Srbsku, Nórsku, Švajčiarsku, Lichtenštajnsku, Macedónsku a na Islande, (teda mimo týchto krajín si zdravotnú starostlivosť hradíte v plnej výške),
• kryje len úkony spojené s akútnym ochorením a stavom ohrozujúcim život. Pravidelnú starostlivosť pre chronických pacientov len po dohode s lekárom alebo zariadením vopred.
• nekryje plánovanú zdravotnú starostlivosť (pôrod, operácia, ošetrenie),
• nekryje náklady na transport (ide napríklad o prevoz pacienta alebo pozostatkov späť na Slovensko, prípadne náklady na transport a ubytovanie pre rodiča, ak je dieťa v zahraničí hospitalizované).

Riešením väčšiny týchto nedostatkov je uzatvorenie poistky liečebných nákladov (cestovného poistenia) v komerčnej poisťovni.

Čo obsahuje kvalitné cestovné poistenie?

Tak ako každý iný finančný produkt, aj cestovné poistenie by malo v prvom rade zodpovedať Vašim potrebám. Základom každého kvalitného produktu cestovného poistenia je preplatenie liečebných nákladov v zahraničí (akútne ochorenia alebo úrazy) a repatriácia, t.j. prevoz imobilného pacienta alebo telesných pozostatkov na Slovensko. Okrem toho si môžete (samostatne alebo v balíku) pripoistiť napríklad:

• trvalé následky úrazu,
• smrť úrazom,
• batožinu,
• zodpovednosť za škodu,
• storno zájazdu, či napr. cestu za dieťaťom alebo blízkym a pobyt v prípade jeho hospitalizácie.

Možností pripoistení je mnoho, zvážte ale, či sú nevyhnutné (poistenie batožiny – najmä, ak si prečítate kedy by poisťovňa plnila a kedy neplnila, t.j. pozrite sa podrobne na výluky!) a či nie je lepšie mať niektoré pripoistenia vyriešené v produktoch, ktoré sú na to určené (napríklad krytie smrti alebo úrazu vo Vašej životnej poistke).

Na čo si dať pozor pri výbere cestovného poistenia?

Pri výbere konkrétnej poisťovne a konkrétneho produktu sa neriaďte podľa ceny, ale podľa toho, či parametre konkrétneho cestovného poistenia zodpovedajú Vašim požiadavkám. Okrem základných parametrov (čo poisťovňa kryje) sa zamerajte tiež na limity poistného plnenia pri cestovnom poistení a výluky z neho, teda situácie, kedy poisťovňa neposkytne poistné plnenie.

Limity poistného plnenia pri cestovnom poistení

Limit poistného plnenia predstavuje maximálnu sumu, ktorú za daný predmet poistenia poisťovňa vie plniť. Kľúčové sú limity na:

• poistenie liečebných nákladov,
• poistenie repatriácie.

Ak má poisťovňa limit na plnenie z poistenia liečebných nákladov 100 000 €, pri ceste do európskej krajiny Vám takýto limit bude pravdepodobne postačovať. Iný prípad je, ak cestujete do krajiny, v ktorej je zdravotná starostlivosť výrazne drahšia (USA, Kanada a pod.) Podľa štatistík vyplatených udalostí najväčšej poisťovne v SR nie je nič neobvyklé, ak sa táto suma presiahne. Poisťovňa plnila napríklad: 322 000 € za akútnu operáciu pažeráka spojenú s transportom pacienta, vyše 145 000 € za haváriu, ktorá spôsobila klientke vážne poranenia hlavy spojené s krvácaním do mozgu, alebo viac ako 500 000 € taktiež za zdravotnícke výkony spojené s nehodou.

Čo sa týka limitov na plnenie za repatriáciu (prevoz na Slovensko), limit plnenia vo výške napríklad 7 000 € je pre väčšinu západoeurópskych krajín nepostačujúci, keďže len z Bulharska môžu len náklady na prevoz pozostatkov ľahko prevýšiť sumu 8 000 €. Ľudská tragédia sa tak môže zmeniť aj na finančnú tragédiu, keď pozostalí musia na riešenie takejto udalosti využiť úverové zdroje a splácať ich roky.

Výluky z cestovného poistenia

Pri jednotlivých rizikách sú uvedené výluky, kedy poisťovňa nevyplatí poistné plnenie vôbec, alebo plnenie kráti (výluky sú bežne zahrnuté pri každom poistnom produkte každej poisťovne, je ale dôležité o tom vedieť). Pre lepšie pochopenie - poistná udalosť musí byť náhodná, neočakávaná udalosť.

Medzi najčastejšie a dôležité výluky patria:

• alkohol (ak vznikne poistná udalosť s priamou príčinou – požitie alkoholu, poisťovňa môže krátiť plnenie alebo neplniť vôbec),
• chronické choroby (poistná udalosť nie je náhodná, ale toto riziko je možné bežne pripoistiť),
• stomatologické zákroky - zuby (bežne poisťovne kryjú len akútne úkony s limitom okolo 300€),
• tehotenstvo a pôrod (bežne sú lekárske úkony spojené s tehotenstvom po 26. týždni vylúčené), rizikové tehotenstvo,
• terorizmus (aktívna účasť na nepokojoch a teroristických činoch),
• rizikové aktivity a šport (rekreačný šport, napr. cyklistika, in-line korčuľovanie sú bežne v poistení zahrnuté, avšak rizikové športy ako napríklad potápanie od určitej hĺbky, plachtenie, paragliding, zoskoky z lietadiel, či poľovanie sú z krytia úplne vylúčené. Niektoré sa však dajú individuálne pripoistiť.)

Tipy na záver

Pri uzatváraní cestovného poistenia je dôležité správne uviesť účel zahraničnej cesty: dovolenka, pracovná cesta, manuálna práca ale aj vykonávané rizikové športy a aktivity. Vyhnete sa totiž neplneniu zo strany poisťovne. (Ak by ste Vy boli na strane poisťovne, klient by si od Vás kúpil cestovné poistenie na študijný pobyt, lebo je lacnejšie a nastal by úraz pri manuálnej práci – napr. zváraní, tiež by ste neplnili...)

Pri uzatváraní poistenia len na dobu dovolenky alebo pracovnej cesty odporúčame tiež zvážiť alternatívu celoročného poistenia. V cene je často len minimálny rozdiel a výhodou je, že nemusíte vždy pred cestou do zahraničia myslieť na poistenie. Poisťovne taktiež ponúkajú cenovo zaujímavé balíky rodinného poistenia, alebo rámcové zmluvy pre zamestnancov. (Nemusíte tak riešiť agendu pred každou pracovnou cestou).

A ak už sa rozhodnete pre celoročné poistenie, vyberte si také, kde máte v cene aj preplatenie zásahu Horskou záchrannou službou na Slovensku. Najmä ak chodievate lyžovať a máte radi turistiku.

Nespoliehajte sa na cestovné poistenie od cestovnej kancelárie alebo to, ktoré máte v rámci platobnej karty, a už vôbec nie na európsky zdravotný preukaz. Zvážte, čo je pre Vás naozaj potrebné a akým (finančným) následkom sa cestovným poistením za pár € viete vyhnúť alebo naopak, nevyhadzujte peniaze za zbytočnosti. Ak nemáte čas ani chuť si študovať podmienky a sadzobníky jednotlivých poisťovní, obráťte sa na odborníka. Neváhajte a využite náš kontaktný formulár.