Čo povinné zmluvné a havarijné poistenie (ne)kryje doma a v zahraničí, čo treba vedieť o asistenčných službách, ako sa rieši poistné plnenie a ako postupovať v prípade nehody?
Poistenie auta hrá dôležitú rolu tak pri cestovaní po Slovensku, ako aj do zahraničia. Okrem povinného zmluvného poistenia je vhodné mať aj havarijnú poistku. Poistné krytie sa líši poisťovňa od poisťovne a pozor treba dať na rôzne výluky, ktoré môžu nepríjemne zaskočiť, keď už k nehode alebo škode dôjde. V článku približujeme:
- v čom sa líši poistné krytie PZP a havarijného poistenia doma a v zahraničí,
- čo je dôležité skontrolovať pred vycestovaním,
- ako je to s náhradným ubytovaním či prepravou domov/do miesta ubytovania v prípade poruchy auta či nehody,
- čo robiť v prípade poruchy, škody či nehody a dokedy treba udalosť nahlásiť,
- ako sa rieši poistné plnenie a aké sú najčastejšie výluky z poistného plnenie.
Povinné zmluvné poistenie vs havarijná poistka
Zákon ukladá povinnosť každému majiteľovi auta mať na vozidlo uzatvorenú zákonnú poistku, teda povinné zmluvné poistenie (PZP). Toto poistenie chráni ostatných účastníkov premávky pred škodami, ktoré im môže poistené vozidlo spôsobiť. Existuje však aj havarijná poistka, ktorá je dobrovoľná a chráni predmetné vozidlo. Teda PZP kryje škody, ktoré spôsobí poistený a chráni ho pred nárokmi poškodeného. Môže ísť o cenu opráv auta alebo náhradu škody na zdraví. Havarijná poistka zasa kryje škody poisteného, ktoré vznikli pri nehode, a to bez ohľadu na to, či ju zavinil, alebo nie (môže teda ísť aj o škody zavinené krupobytím, víchricou, povodňami alebo krádežou/vandalizmom). Ako ale upozorňuje poistná analytička Erika Šabíková zo spoločnosti Swiss Life Select, ide o škody vzniknuté nejakou udalosťou, nie o odstránenie závad technického charakteru alebo vyplývajúce z opotrebenia materiálu.
Dĺžka platnosti poistení závisí od konkrétnej poisťovne. Napríklad Catherine Černochová, špecialistka externej komunikácie poisťovne Generali uvádza, že vodiči si uzatvárajú PZP minimálne na rok a havarijné poistenie možno uzavrieť aj na kratšiu dobu, no minimálne na tri mesiace. Na druhej strane Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie poisťovne Allianz uvádza, že oba druhy poistenia sa zvyčajne uzatvárajú na dobu neurčitú a poistná zmluva zanikne výpoveďou v zmysle Občianskeho zákonníka, a to buď ku koncu poistného obdobia, do dvoch mesiacov po uzatvorení zmluvy alebo po poistnej udalosti. Podmienky platnosti aj výpovede poistnej zmluvy sú rovnaké pri havarijnom aj pri povinnom zmluvnom poistení.
Ako ale vysvetľuje E. Šabíková, niektoré poisťovne môžu ponúkať aj krátkodobé havarijné poistenie, ktoré je o niečo lacnejšie ako to bežné. No auto si možno pripoistiť tiež prostredníctvom cestovného poistenia, čo môže byť vhodné, ak vodič chce poistenie len na pár týždňov, napríklad počas dovolenky. Ďalej upozorňuje, že havarijné aj zmluvné poistenie môžu mať územnú platnosť. „Pri havarijnom poistení je to uvedené v poistných podmienkach, pri PZP funguje systém zelenej karty. Zoznam členských krajín tohto systému je uvedený na stránke Slovenskej kancelárie poisťovateľov,“ dodáva. Ide o krajiny Európy, ale tiež o časť severnej Afriky, Izrael či Irán. Treba ale mať na pamäti, že krytie z povinného zmluvného poistenia sa môže v zahraničí líšiť, nakoľko náhrada škody sa poskytuje podľa zákonnej úpravy PZP v danej krajine.
Čo si skontrolovať pred cestou?
Aby vodič nebol na svojej ceste najmä do inej krajiny nepríjemne prekvapený, je vhodné vopred niekoľko vecí skontrolovať. Beáta Dupaľová Ksenzsighová, hovorkyňa poisťovne Union, odporúča pri ceste do zahraničia skontrolovať, či je motorové vozidlo v dobrom technickom stave a nezabudnúť si zobrať potrebné doklady od vozidla vrátane potvrdenia o poistení, osobné doklady a mať so sebou aj správu o nehode, ktorú pri nehode treba vyplniť so všetkými údajmi druhej strany. Správa môže byť v akomkoľvek jazyku, no pri ceste do zahraničia je ideálna anglická verzia. Majiteľ auta ju môže dostať pri uzatváraní poistenia, nájde ju tiež na stránke poisťovne, ministerstva vnútra alebo si ju možno stiahnuť z tohto článku - Formulár správy o nehode (slovenská verzia)/Formulár správy o nehode (anglická verzia).
Obozretnosť je potrebné zvýšiť v prípade, že sa na cestu vydá vodič s obytným prívesom. Ten musí byť poistený samostatne.
Hovorkyňa poisťovne Allianz zasa upozorňuje na potrebu naštudovať si pravidlá cestnej premávky a dopravné predpisy v danej krajine. Napríklad môže byť rozdiel v povinnej výbave auta – niekde (ne)musí byť súčasťou povinnej výbavy lekárnička, hasiaci prístroj, rezervná pneumatika alebo počet reflexných viest. Napríklad v Poľsku sa povinne nevyžaduje lekárnička, ale hasiaci prístroj a trojuholník áno. Vhodné je tiež nechať pred cestou skontrolovať technický stav vozidla.
Pred vycestovaním je v neposlednom rade potrebné oboznámiť sa s podmienkami, výlukami z poistenia a limitmi pri jednotlivých udalostiach. Odborníci v neposlednom rade odporúčajú skontrolovať, čo všetko zahŕňajú asistenčné služby a na aké číslo volať v prípade núdze.
Ako postupovať v prípade nehody či škodovej udalosti?
Pri dopravnej nehode či poruche vozidla je v prvom rade dôležité poskytnúť prvú pomoc raneným, ak sú a privolať záchrannú službu. Najmä, ak ide o nehodu v zahraničí, je potrebné si škodu nafotiť - celkové pohľady na vozidlo zo všetkých strán, detaily poškodenia, niektoré poisťovne môžu chcieť aj aktuálny stav km a VIN číslo na karosérii. Po návrate na Slovensko je nutné škodu na vozidle nahlásiť svojej poisťovni čím skôr, zákon ukladá povinnosť do 30 dní od nehody (v prípade nehody na Slovensku je to 15 dní). Spôsob ohlásenia sa v jednotlivých poisťovniach môže líšiť, no štandardom býva telefonické oznámenie či vyplnenie online formulára. Prípadne nehodu možno ohlásiť e-mailom, osobne alebo cez predajcu poistnej zmluvy. Platí to pre PZP aj pre havarijné poistenie.
Po nehode a škode je dobré kontaktovať asistenčnú službu poisťovne – oplatí sa mať číslo uložené v telefóne (pozor, kontakt na asistenčné služby pri volaní zo Slovenska môže byť iný ako pri volaní zo zahraničia). Pracovníci asistenčnej služby klientovi poskytnú informácie, ako postupovať. Ako uvádza C. Černochová z Generali, klienti majú v rámci PZP možnosť využiť služby ako dočerpanie paliva, výmenu pneumatiky, otvorenie „zabuchnutého“ auta, právne poradenstvo a podobne. „Asistenčné služby klientovi v zahraničí zabezpečia odťah (v prípade nepojazdného vozidla) na najbližšie parkovisko alebo do autoservisu. Následne musí klient nahlásiť škodu do svojej poisťovne, ktorá sa s ním dohodne na ďalších krokoch. Každý prípad odtiahnutia a opravy vozidla je riešený individuálne podľa danej situácie,“ vysvetľuje Černochová. Avšak, pozor! Asistenčné služby bývajú často ako príplatkový balík, nemusia byť samozrejmou súčasťou poistenia.
Čo sa týka odťahových služieb, poisťovňa zvyčajne zabezpečí odtiahnutie do najbližšieho servisu. H. Kenderková z poisťovne Allianz ešte dodáva, že ak ide o opravu vozidla, poisťovňa odporučí poškodenému servis na opravu, no má možnosť zvoliť si servis podľa vlastného výberu.
V Unione zasa platí, že ak sa vozidlo stane nepojazdným pri nehode v SR a klient má zakúpený asistenčný balík Extra, môže si vybrať, do akého servisu mu bude auto odtiahnuté, bez limitu a obmedzenia vzdialenosti. V zahraničí je však odťah limitovaný nákladmi do 1 000 eur. „V nižších asistenčných balíkoch je odťah limitovaný sumou alebo vzdialenosťou. Väčšinou ide o odtiahnutie do najbližšieho servisu, ktorý je schopný vozidlo opraviť,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne.
Pri oprave vozidla v zahraničí tiež môže poisťovňa vyžadovať ďalšie dokumenty. Napríklad v Generali je potrebné okrem fotodokumentácie priložiť aj:
- kópiu technického preukazu ( Osvedčenie o evidencii časť II.);
- žiadosť o opravu v zahraničí a kalkuláciu nákladov na opravu zo servisu, ktorý by mal opravu vykonávať (vydokladovanie kalkulácie je podmienkou);
- kópiu vodičského preukazu vodiča v čase škodovej udalosti;
- správu od polície (ak má klient k dispozícii).
Môže sa ale stať, že vodič má nehodu alebo sa mu auto pokazí ďalej od svojho bydliska/ubytovania a vtedy je na mieste otázka prepravy či zabezpečenia náhradného ubytovania. Poisťovňa v tomto prípade opäť môže pomôcť, no treba zistiť, či nejde o príplatkovú službu. V Generali platí nasledovné: „Štandardné alebo prémiové asistenčné služby zabezpečia do stanovených poistných limitov opravu vozidla na mieste, odťah vozidla do najbližšieho servisu, úschovu nepojazdného vozidla alebo jeho repatriáciu. Posádke poskytnú náhradné ubytovanie, náhradné vozidlo alebo inú dopravu,“ uvádza C. Černochová. Repatriácia vozidla na Slovensko je možná len zo zahraničia a len vtedy, ak nie je auto možné opraviť do 7 dní od nahlásenia udalosti.
V Union-e je potrebné si pripoistiť asistenčné služby, ktoré možno využiť bezprostredne po nehode. „Klienti kontaktujú asistenčnú službu telefonicky z územia SR alebo zo zahraničia a sú spojení s operačným strediskom, ktoré im zabezpečí asistenciu podľa potreby. Na overenie nároku na poskytnutie niektorej z asistencií je potrebné, aby si klienti pripravili údaje, ako číslo poistnej zmluvy, EČV, miesto kde sa vozidlo nachádza a osobné údaje,“ približuje Beáta Dupaľová Ksenzsighová.
Na Slovensku a v niektorých európskych krajinách platí, že k nehode/škodovej udalosti treba volať políciu, ak:
- došlo k zraneniu/usmrteniu osôb,
- hmotná škoda na niektorom z vozidiel vrátane vecí alebo na inom majetku prevyšuje čiastku 3 990 €,
- ak sa účastníci škodovej udalosti nedohodli alebo nebola splnená niektorá z povinností účastníka škodovej udalosti,
- je vodič zúčastneného vozidla pod vplyvom alkoholu alebo inej návykovej látky,
- unikli nebezpečné látky/veci.
V zahraničí však môžu byť podmienky iné, preto je vhodné si aj toto vopred naštudovať.
Poistné plnenie a výluky
Poznať zmluvné podmienky je pri poistnom plnení veľmi dôležité. Ide o výslednú sumarizáciu výšky vzniknutej škody (konečnej sumy), ktorá je uhradená klientovi alebo servisu za opravu vozidla. Plnenie ale môže byť znížené o dohodnutú spoluúčasť v zmluve a pozor treba tiež dať na výluky – suma bude nižšia alebo nemusí vzniknúť nárok na plnenie vôbec napríklad vtedy, keď škoda vznikla pod vplyvom alkoholu a iných nedovolených látok, alebo ak vodič viedol vozidlo bez vodičského oprávnenia, no tiež, ak v prípade poistnej udalosti poskytol nepravdivé alebo neúplné podstatné skutočnosti súvisiace so vznikom, resp. priebehom poistnej udalosti.
Poznať je potrebné poistné podmienky aj v prípade opravy auta v zahraničí. Niektoré poisťovne môžu výšku poistného plnenia kalkulovať podľa cien v danej lokalite, no niektoré plnenie počítajú tak, ako by bola oprava realizovaná na Slovensku. C. Černochová upozorňuje, že v Generali platí pravidlo, že faktúra za opravu vozidla v zahraničí nesmie prekročiť konečnú cenu, ktorú by klient zaplatil v autorizovanom servise na Slovensku.
B. D. Ksenzsighová za poisťovňu Union zasa dodáva, že ešte pred samotným začatím opravy v zahraničí má klient požiadať poisťovateľa o súhlas s opravou. „K odsúhlaseniu opravy je potrebné predložiť vlastnú fotodokumentáciu preukazujúcu rozsah poškodenia spolu s predpokladanými nákladmi na opravu/kalkuláciu zo zvoleného servisu.“
Sumár – čo treba vedieť o poistení auta
Pri výbere poisťovne, v ktorej vodič uzavrie povinné zmluvné poistenie alebo havarijnú poistku, je dôležité všímať si podmienky poistného plnenia, mieru spoluúčasti či výluky z plnenia. Zvyčajne sa oba druhy poistiek uzatvárajú na dobu niekoľkých mesiacov či na dobu neurčitú, no možno naraziť aj na krátkodobejšie havarijné poistenie či poistenie vozidla v rámci cestovnej poistky. Dôležité je, riadne si zvážiť, ako často a kam sa autom jazdí a čo sa vodičovi viac oplatí – či investovať do dlhodobého poistenia, pretože vodič cestuje do zahraničia aj po Slovensku častejšie, alebo je na cestách skutočne málokedy a stačí mu pokryť najmä dovolenkové obdobie.
Čo sa týka poistného krytia, PZP slúži na úhradu nákladov poškodených, zatiaľ čo havarijné na úhradu nákladov poisteného. V oboch prípadoch poisťovne zvyknú poskytovať/preplácať služby ako oprava, odtiahnutie vozidla, vyprostenie z auta, repatriácia vozidla na Slovensko, poskytnutie ubytovania či náhradného dopravného prostriedku a podobne. Mnohé služby sú však príplatkové ako asistenčné služby. Podmienky poistného krytia aj postupu nahlásenia nehody či škody sa v jednotlivých poisťovniach líši, platí však, že nehodu je potrebné nahlásiť do 30 dní, ak sa stala v zahraničí a do 15 dní, ak sa stala na Slovensku. Je tak možné urobiť rôznymi spôsobmi, napríklad telefonicky, osobne či online.
Ešte pred vycestovaním je vhodné skontrolovať technický stav vozidla, čo všetko poistka zahŕňa, aká je jej územná platnosť či územná platnosť asistenčných služieb (niektoré situácie sú kryté len na Slovensku, niektoré len v zahraničí) a či má vodič zbalené potrebné doklady. Ak k nehode napokon dôjde, v prvom rade je potrebné poskytnúť prvú pomoc a privolať záchranku, ak sú na mieste zranení, následne je dôležité riadne zdokumentovať nehodu (stav vozidla, poškodenia atď.) či vypísať správu o nehode. Možné je kontaktovať asistenčnú službu poisťovne, ktorá s celým postupom pomôže.
Obzvlášť treba myslieť na to, že poistné plnenie sa môže znížiť alebo vôbec k nemu nemusí dôjsť, ak vodič požil alkohol, nemal vodičský preukaz alebo poskytol nepravdivé/neúplné informácie o nehode.
