Zrozumiteľný prehľad podmienok hypotekárnych úverov najväčších bánk, ktorý vie pomôcť pri hľadaní najvýhodnejšej novej hypotéky alebo pri rokovaní o znížení úrokovej sadzby na existujúcej hypotéke.
Začiatok roka 2020 bol na hypotekárnom trhu ovplyvnený najmä týmito faktormi:
- Národná banka Slovenska zaviedla do praxe nové, resp. sprísnila opatrenie,
- konkurenčný boj bánk pokračuje a máme novú historicky najnižšiu úrokovú sadzbu,
- banky zatraktívnili dlhé fixácie hypoték.
Zvýšenie finančného vankúša z 20 % na 40 % pri žiadosti o úver
Národná banka Slovenska zaviedla s cieľom znížiť tempo zadlžovania domácnosti nové opatrenie, resp. sprísnila opatrenie z leta 2019. Od 1. januára 2020 musí žiadateľovi o úver ostať finančná rezerva po odrátaní životného minima a splátok úverov (existujúcich a nových) vo výške 40 %.
Z pohľadu banky sa tento ukazovateľ nazýva DSTI (Debt Service To Income). Banka pozerá na to, aby výška splátky (splátok úverov) nepresiahla 60 % príjmov klienta, a to po odrátaní životného minima. Toto opatrenie je zavádzané postupne. V priebehu prvého štvrťroka 2020 je možné, aby banky poskytli ešte 15 % úverov klientom ktorí túto hranicu prekračujú. Po prvom apríli budú možné výnimky len na 5 % nových úverov, a to maximálne do výšky 70 % príjmov klienta.
Historicky najnižšia sadzba na hypotekárnych úveroch
Napriek tomu, že sa už veľmi dlho hovorí o tom, že sadzby hypoték sú na historických minimách, začiatok roka priniesol novú historicky najnižšiu sadzbu, a to 0,5 % ročne. Zatiaľ do konca marca ju ponúka Poštová banka. Táto sadzba nie je pre všetkých, týka sa klientov, ktorých výška úveru nepresiahne 50 % hodnoty nehnuteľnosti; úver splácajú z účtu v Poštovej banke a výška úveru je viac ako 100 000 eur alebo si klient uzatvorí poistenie schopnosti splácať úver. (detaily nájdete v tabuľke)
Atraktívne sadzby hypoték s dlhou fixáciou
Znižovanie úrokov sa začiatkom roka nedotklo iba tzv. marketingových sadzieb, banky znižovali úrokové sadzby aj pri dlhých obdobiach fixácie (viac ako 5 rokov). Viaceré banky ponúkajú aj sadzby fixované na netradičné obdobia, napríklad Tatrabanka na 7 rokov, či Slovenská sporiteľňa na 15 rokov.
Ak uvažujete nad novou hypotékou, prípadne refinancovaním, zvážte tieto ponuky s 10 ročnou fixáciou úrokovej sadzby:
- od 1,09 % v ČSOB,
- od 1,39 % v Slovenskej sporiteľni (bez poistenia) a UniCredit Bank,
- od 1,49 % vo VÚB,
- od 1,55 % v Tatra banke.
Úroky pri 10 ročných fixáciách sú na jednej strane vyššie ako pri krátkych, 3 ročných fixáciách, ktoré začínajú na trhu na úrovni 0,6 % (resp. 0,5 %), na druhej strane sú samotné sadzby stále nižšie ako je úroveň inflácie (aktuálna a dlhodobá) a rozhodne ich odporúčame klientom, ktorý preferujú stabilitu pred krátkodobou nižšou splátkou.
Pri úvahách o výbere vám pomôže aj to, ak si prerátate, o akú sumu by sa vám zvýšila splátka hypotéky po 3 rokoch (období fixácie), ak by sa úrokové sadzby zvýšili o 2 %.
Príklad: mesačná splátka hypotéky vo výške 100 000 eur na 30 rokov s úrokom 0,6 % predstavuje 303,60 eur. Ak by sa zvýšil úrok na 2,6 %, splátka by narástla na 400,34 eur, t. j. splátka hypotéky by narástla o 100 eur mesačne. Ako je na takýto nárast pripravený váš rozpočet?
Ak by sme mali jednou vetou zhodnotiť hypotekárny začiatok roka 2020, dal by sa zhodnotiť takto: zaujímavý, ale nie pre každého. Banky sa zo situácie, kedy hypotéku dostal pomaly každý, kto sa vedel podpísať, pomaly vracajú „do normálu“ a začínajú si klientov vyberať. V praxi to znamená, že nie každý dostane výšku hypotéky, ktorú žiada a nie každý si siahne na tie najvýhodnejšie tzv. marketingové sadzby. V praxi môže vyzerať aj tak, že banka zaujme klienta sadzbou 0,5 %, ale konkrétny klient dostane ponuku hypotéky som sadzbou 2 %. A to napríklad kvôli LTV vyššiemu ako 80 % a alebo ratingu klienta.
Pri výbere tej najvýhodnejšej hypotéky teda neporovnávajte len marketingové sadzby, rozhodujte sa na základe schválených podmienok, poplatkov, cross-sellu (napr. bežný účet, poistenie úveru), či ďalších parametrov, ako napr. možnosti prehodnotenia úrokovej sadzby mimo výročia fixácie.
1. Slovenská sporiteľňa – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 0,79 % | od 0,99 % |
| 3 | od 0,89 % | od 1,09 % |
| 5 | od 0,89 % | od 1,09 % |
| 10 | od 1,19 % | od 1,39 % |
| 15 | od 1,69 % | od 1,89 % |
| Cross-sell | splácanie z účtu v banke + účet sporenia s mesačným zasielaním minimálnej sumy (zľava 0,5 %), poistenie úveru (zľava 0,2 %) |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | 89 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
2. Prima Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 3 | 0,6 % | 0,6 % |
| 4 | 0,8 % | 0,8 % |
| 5 | 0,8 % | 0,8 % |
| Cross-sell | splácanie z účtu v banke (100 % zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky) |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | 1 % (100 % zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky pri splácaní z účtu v banke) |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | nie |
3. Tatra Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) |
| Bez cross-sellu | |
| 1, 2 a 3 | Od 0,85 % |
| 5 | od 0,95 % |
| 7 | od 1,15 % |
| 10 | od 1,55 % |
| Cross-sell | - |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | 99 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
4. VÚB Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) |
| Bez cross-sellu | |
| 1 | od 1,29 % |
| 3 | od 0,89 % |
| 4 a 5 | od 0,99 % |
| 6 | od 1,69 % |
| 8 | od 1,99 % |
| 10 | od 1,49 % |
| Cross-sell | - |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, pre vybrané banky (SLSP, Prima Banka, Tatra Banka, ČSOB, Poštová Banka) |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
5. UniCredit Bank – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 3 | od 0,69 % | od 0,99 % |
| 4 | od 0,79 % | od 1,09 % |
| 5 | od 0,89 % | od 1,19 % |
| 7 | od 0,99 % | od 1,29 % |
| 10 | od 1,09 % | od 1,39 % |
| Cross-sell | zriadenie účtu v banke, zasielanie 1,5 násobku splátky na účet, poistenie schopnosti splácania úveru (zľava 0,30%) |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | nie (platí pre úvery do LTV 80 %) |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
6. ČSOB – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 1,50 % | od 1,80 % |
| 3 | od 0,89 % | od 1,19 % |
| 4 | od 0,99 % | od 1,29 % |
| 5 | od 0,99 % | od 1,29 % |
| 10 | od 1,09 % | od 1,39 % |
| Cross-sell | aktívny účet v banke: mesačný kreditný obrat, minimálne 3 pravidelné platby (SEPA trvalý príkaz alebo inkaso), 5 zúčtovaných platieb platobnou kartou, poistenie nehnuteľnosti/domácnosti v ČSOB poisťovni |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | 90 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, vo forme vrátenia 1 – 3 splátok novej hypotéky, podľa jej výšky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
7. Poštová banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 31.03.2020
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1, 2, 3 a 5 | od 0,5 % | od 0,7 % |
| Cross-sell | splácanie z účtu v banke (zľava 0,3 %), poistenie schopnosti splácať úver alebo výška úveru nad 100 000€ (zľava 0,2 %) |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
8. Fio banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 a 3 | 0,58 % | 0,88 % |
| 5 | 0,68 % | 0,98 % |
| Cross-sell | *základný úrok navýšený o najnižšiu možnú prirážku, výška úveru nad 40 000 eur (zľava 0,10 %), poistenie schopnosti splácať úver (zľava 0,20 %) |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | nie |
9 .mBank – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 31.03.2020
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1, 3, 4 a 5 | 0,69 % | 0,89 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke, mesačný kreditný obrat (zľava 0,50 %), poistenie schopnosti splácať úver (zľava 0,25 %) |
|---|---|
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
