5 tipov ako správne uzatvoriť povinné zmluvné poistenie automobilu na rok 2018

Povinné zmluvné poistenie je produkt, ktorý aj menej cenovo senzitívni zákazníci vyberajú najčastejšie podľa ceny. Je cena skutočne najdôležitejší parameter výberu poistenia auta a čo všetko je potrebné pri uzatváraní zmluvy na povinné zmluvné poistenie auta zvážiť?

Čo je povinné zmluvné poistenie automobilu a ako funguje?

Povinné zmluvné poistenie (PZP) slúži na úhradu škôd na majetku a zdraví, ktorú spôsobíte vy svojim vozidlom niekomu inému, nie vám. Práve tento fakt zapríčiňuje to, že ho ľudia uzatvárajú najmä podľa ceny. Ešte predtým ako si ukážeme, či je to ideálny postup, je dôležité si pripomenúť, ako môžete PZP zmeniť. PZP môžete vypovedať každý rok, a to tak, že minimálne 6 týždňov pred výročím (koncom platnosti) doručíte do poisťovne výpoveď. Poisťovne posielajú informáciu o cene PZP (tzv. následný predpis poistného) na ďalší rok 2 mesiace pred výročím, preto máte dostatok času na to, aby ste sa pozreli, či máte tú najvýhodnejšiu ponuku. V minulosti bolo možné uzatvárať PZP najmä na kalendárny rok (do 31.12.), preto je najčastejší termín na zmenu PZP 18.november. To je deň, kedy už musí byť výpoveď zmluvy v poisťovni. Následne po akceptovaní výpovede poisťovňou môžete uzatvoriť nové poistenie so začiatkom od 1.1. nasledujúceho roka. Je potrebné dodať, že takmer všetky poisťovne už uzatvárajú nové zmluvy PZP len na tzv. technický rok (zmluva platí napr. 1.6. – 31.5.). Ak si uzatvoríte PZP na nové auto v máji a chcete podať výpoveď poistnej zmluvy, musíte ju podať 6 týždňov pred májovým výročím.

Pozrime sa na optimálny postup výberu povinného zmluvného poistenia (a to nielen pre rok 2018):

1. PZP vyberajte z ponúk viacerých poisťovní

Každá poisťovňa má interne nastavenú stratégiu v tom, akých vodičov - klientov povinného zmluvného poistenia chce poisťovať. Od toho sa následne odvíja cena povinného zmluvného poistenia v sadzobníkoch. V praxi to potom vyzerá tak, že jedna poisťovňa má nastavený cenník podľa objemu motora, druhá podľa výkonu, tretia podľa pohlavia a veku vodiča, prípadne iných parametrov (bydlisko, počet detí). Klienti sa často rozhodujú pri výbere povinného zmluvného poistenia na základe logiky: je dobre mať všetky zmluvy v jednej poisťovni. No ak ste práve pre poisťovňu, v ktorej máte uzatvorené životné poisťovne, považovaný za rizikového vodiča (napríklad kvôli tomu, že ste mladý alebo ste podnikateľ), zbytočne povinné zmluvné poistenie preplácate.

Pri výbere PZP si nechajte vypracovať ponuky vo viacerých poisťovniach. Cena za to isté poistenie (krytie) sa totiž môže líšiť aj o viac ako 100€ ročne.

2. Nespoliehajte sa na to, že ak ste nespôsobili nehodu, budete platiť za PZP rovnako

Začiatkom roka 2017 nadobudla účinnosť novela zákona o poisťovníctve, ktorá zaviedla pre poisťovne 8 %-ný odvod z prijatého poistného z neživotného poistenia (do štátneho rozpočtu). Väčšina poisťovní sa rozhodla tento dodatočný odvod preniesť na klientov, a preto pristúpila k zvyšovaniu cien PZP, ale aj iných produktov neživotného poistenia. Aj keď ste nespôsobili nehodu, mohla vás zaskočiť vyššia cena.

Poisťovne posielajú predpis poistného na ďalší rok v časovom predstihu, preto využite čas, ktorý máte na porovnanie cien PZP na trhu a prípadnú výpoveď zmluvy v pôvodnej poisťovni. Uzatvorte nové PZP v poisťovni, ktorá napr. poistný odvod nepremietla do poistného v plnej výške alebo ste pre ňu atraktívnejší klient (viď. bod 1).

3. Uzatvárajte PZP s kvalitnými asistenčnými službami

Väčšina klientov si vyberá PZP len podľa ceny, lebo predpokladá, že krytie je všade rovnaké, a to podľa zákona. To platí, zákon o PZP stanovuje minimálne limity poistného plnenia, ktoré musia byť dojednané v poistnej zmluve, a to konkrétne na:

• 5 000 000 € pre škodu na zdraví alebo náklady pri usmrtení pri jednej poistnej udalosti,
• 1 000 000 € pre škodu na majetku (+ nákladov na právne zastupovanie a škody na ušlom zisku).

Rozdiely medzi poisťovňami môžu okrem iného spočívať aj v tom, či a aké asistenčné služby v rámci povinného zmluvného poistenia ponúkajú. A to buď základné, ktoré máte zahrnuté v cene, alebo doplnkové (napríklad s vyššími limitmi plnenia), za ktoré si musíte priplatiť. Na trhu je bežné, že cenovo zaujímavé ponuky PZP vôbec neobsahujú asistenčné služby. Plnenie z povinného zmluvného poistenia vy ako majiteľ (vodič) automobilu neuvidíte, lebo poisťovňa ho vyplatí poškodenej strane, ale asistenčné služby sú pre vás a môžu byť praktické (najmä, ak nemáte vozidlo v záruke a asistenčné služby od predajcu).

V rámci asistenčných služieb PZP môžete mať zahrnuté:

• odtiahnutie vozidla, náklady na úschovu vozidla,
• pomoc pri oprave defektu, nedostatku paliva, natankovaní nesprávneho typu paliva, zabuchnutí alebo strate kľúčov,
• alebo aj náklady na ubytovanie alebo prepravu do miesta bydliska.

Kvalitné asistenčné služby kryjú tieto udalosti nielen následkom nehody, ktorú spôsobíte vy, ale nehody všeobecne, poruchy vozidla, živelnej udalosti alebo krádeže. A to nielen na území SR, ale aj v zahraničí. Odkontrolujte si preto, či a aké asistenčná služby máte vo vašom PZP zahrnuté a pozrite sa taktiež na limity plnení. Dôkladne sa venujte tejto téme aj pri výbere nového poistenia.

4. Zvážte pripoistenia v PZP

Aj produkt, akým je povinné zmluvné poistenie, sa vyvíja. Poisťovne reagujú na potreby klientov, ale aj na konkurenčný boj a snažia sa okrem ceny a asistenčných služieb odlíšiť ponukou pripoistení, ktoré si môžete prikúpiť k základnému poisteniu. Najčastejšie ide o poistenie:

• skiel,
• zrážky so zvieraťom,
• úrazu,
• batožiny,
• náhradného vozidla,
• škôd spôsobených výtlkom,
• krádeže vozidla.

Pri výbere pripoistenia/pripoistení zvážte, či ho naozaj potrebujete (napríklad: ak máte havarijné poistenie, poistenie zrážky so zvieraťom je pre vás zbytočné), ale dávajte si taktiež pozor na limity plnenia (maximálne sumy, ktoré poisťovňa plní, bežne sú limity nižšie ako pri havarijnom poistení), dohodnutú spoluúčasť a výluky z poistného plnenia (kedy poisťovňa neplní).

5. Plaťte PZP jednou ročnou platbou

Väčšina poisťovní pri tzv. področnej platbe (polročnej, kvartálnej, mesačnej) uplatňuje prirážky k cene (marketingovo tomu hovoria, že klient dostane zľavu za ročnú platbu). To znamená, že za ten istý produkt budete platiť viac. Ilustratívny reálny príklad:

Ročné poistné v konkrétnej poisťovni pre klienta vychádza 153,40 €. Ak by si zvolil štvrťročnú platbu (4x za rok), nebude ho to stáť 38,35 €, ale 42,10 € z dôvodu prirážky za področnú platbu. Ročne tak „vyhodí“ 15 €. Môže sa to zdať zanedbateľná suma, ale za tieto peniaze si môžete kúpiť pripoistenie náhradného vozidla. Alebo v horizonte 10 rokov už máte poistné na rok. Tieto na prvý pohľad malé čísla sa menia na významnejšie u podnikateľov, ktorí majú viac áut.

Pri uzatváraní PZP zvoľte vždy ročnú platbu a určite ušetríte.

Okrem týchto praktických tipov je potrebné sa pri výbere poisťovne PZP venovať aj témam:

• spoluúčasti (nie všetky poisťovne ponúkajú PZP bez spoluúčasti),
• amortizácie (niektoré poisťovne stále pri plnení odrátavajú amortizáciu),
• flotilového poistenia (ak vlastníte viacero automobilov).

Na prvý pohľad sa PZP môže zdať ako najjednoduchší produkt, ktorý si kupujete podľa ceny, ale ukázali sme si, že to tak nie je. Aj pri PZP sú témy, ktorým sa oplatí venovať, a následne vám vedia uľahčiť život alebo ušetriť peniaze. Ak nemáte čas a chuť zisťovať všetky podmienky poisťovní, prípadne ak máte akúkoľvek otázku ohľadom PZP, neváhajte a využite kontaktný formulár.