5 vecí, na ktoré musíte myslieť pred podaním žiadosti o hypotéku

Často sa stáva, že záujemca o kúpu je tak očarený nehnuteľnosťou alebo ľahko podľahne obchodným zručnostiam predajcu nehnuteľnosti, že podpíše rezervačnú zmluvu a zloží zálohu ešte pred tým, ako si je istý, že hypotekárny úver (úver na bývanie) od banky dostane. Ak sa v priebehu procesu niečo pokazí, príde záujemca minimálne o zloženú rezervačnú zálohu, ktorá predstavuje bežne aj niekoľko tisíc Eur. Máme pre Vás 5 praktických tipov, ako sa tomu vyhnúť.

1. Zistite si Vaše reálne možnosti ešte pred podpisom rezervačnej zmluvy

Proces vybavenia hypotéky je komplikovaný a každý žiadateľ podlieha overeniu údajov jednak v Sociálnej poisťovni a zároveň v úverovom registri. Môže sa ľahko stať, že banka pri žiadosti o úver natrafí na problémové informácie o žiadateľovi (omeškania so splácaním iného úveru v minulosti, mzda je vyplácaná „na ruku“ bez platby odvodov, či mnohé iné) a nebude schopná úver poskytnúť, príp. úver rovno zamietne, čím sa žiadateľ automaticky stáva rizikovým aj pre konkurenčné banky.

Overte si svoje úverové možnosti ešte pred podpisom rezervačnej zmluvy a predídete tak zbytočným komplikáciám (strata rezervačnej zálohy, zamietnutý úver v úverovom registri a pod.). Tento bod platí obzvlášť pre podnikateľov, nakoľko banky od 1.3.2017 sprísnili podmienky dokladovania príjmov. Na trhu existujú možnosti, kedy Vám banka vie úver (úverový rámec) predschváliť a už pri podpise rezervačnej zmluvy na nehnuteľnosť môžete mať istotu, že poskytnutie hypotéky nebude problém.

2. Bez rezervy nad hypotékou ani neuvažujte

Pri úvahách o financovaní nehnuteľnosti úverom si aspoň orientačne vyrátajte výšku splátky Vášho budúceho úveru. Viete pri tom využiť rôzne internetové kalkulačky, či web- stránky bánk. Zistíte tak napríklad, že pri úvere 100 000 Eur, splatnosti 30 rokov a úroku 1,5% p.a. bude Vaša splátka 345,12 Eur.

Pokiaľ ste doteraz neodložili v rozpočte aspoň 500 Eur (splátka hypotéky + náklady na nehnuteľnosť), resp. pokiaľ takýto pravidelný výdavok už nemáte a viete si ho len predstaviť, skúste si to najprv vyskúšať. Zriaďte si trvalý príkaz z Vášho bežného účtu napríklad na sporiaci účet, vydržte minimálne pol roka/rok a predstavte si, že minimálne takáto výška výdavkov Vás čaká nasledujúce desiatky rokov. A to bez ohľadu na Váš príjem.

Máte vytvorenú rezervu pre prípad pracovnej neschopnosti, materskej dovolenky, straty práce, či rastu úrokových sadzieb na trhu? Dnešné úrokové sadzby sú na historicky najnižších úrovniach, nerátajte ale s tým, že to tak bude počas celej splatnosti úveru. Pokiaľ by Vám stúpla sadzba na vyššie spomenutej hypotéke z 1,5% na 4,5% p.a. (bežná sadzba ešte v roku 2012), výška splátky by sa zvýšila mesačne o 162 Eur.

3. Porovnávajte - vyberte si hypotéku, ktorá vyhovuje Vám, nie banke

Najbežnejší postup pri vybavovaní hypotéky je návšteva banky, v ktorej má klient bežný účet a vychádzanie z predpokladu, že dlhodobý vzťah a to, že banka klienta už pozná, mu zabezpečí najlepšie podmienky. Pokiaľ uvažujete takto, skúste si spomenúť na posledný prípad, keď ste menili mobilného operátora alebo poisťovňu pri povinnom zmluvnom poistení Vášho auta. Realita je väčšinou práve opačná, nový zákazník dostane lepšie podmienky, ako starý. Pri porovnaní aktuálnych ponúk všetkých bánk (úver 100 000 Eur na 30 rokov) prídete na to, že rozdiel splátky najlepšej a najhoršej ponuky na trhu predstavuje cca. 54 Eur mesačne. To je 648 Eur za rok, 3 240 Eur za obdobie 5 rokov. Zamyslite sa nad tým, ako dlho musíte pracovať na 3 240 Eur. Ste si istí, že máte najvýhodnejšiu ponuku bez toho, aby ste porovnávali?

S porovnávaním hypotekárnych úverov, ktoré aktuálne ponúkajú jednotlivé banky na Slovensku, vám môže pomôcť naša hypokalkulačka.

4. Vyhýbajte sa časovému tlaku pri vybavovaní hypotéky

Bežný klient si berie hypotekárny úver nanajvýš dvakrát za život a pokiaľ nie sú hypotéky jeho denná náplň práce, nie je reálne, aby bol stále úplne v obraze a mal aktuálne informácie. Preto si pozorne preštudujte všetky dokumenty, ktoré podpisujete, ešte pred ich samotným podpisom. Pokiaľ niečomu nerozumiete, nechajte si to vysvetliť, prípadne sa poraďte s odborníkom na danú tému (právnik, hypotekárny špecialista, finančný poradca). Dokumenty súvisiace s hypotékou podpisujte až keď budete všetkému dôležitému rozumieť. Všetko to začína podpisom rezervačnej zmluvy, a končí podpisom úverových a záložných zmlúv v banke, resp. vtedy, keď banka uvoľní peniaze z hypotéky. Pokiaľ Vám nebude všetko jasné od začiatku, môžete byť nemilo prekvapený (napr. reálne nestihnete vybaviť úver, nehnuteľnosť nebude vhodná na financovanie cez hypotéku, banka nestihne vypracovať úverovú dokumentáciu, prevediete časť peňazí predávajúcim bez akejkoľvek záruky, t.j. za zvýšeného rizika, že ich už neuvidíte a pod). Môžete nielen prísť o nemalé peniaze, čas a znechutíte si tak celý proces nadobudnutia vlastného bývania.

5. Pri výbere hypotéky a vyjednávaní podmienok úveru využívajte služby skutočných profesionálov

Bežný spotrebiteľ paradoxne venuje viac energie a času spotrebiteľskému rozhodovaniu, ktoré nemá na neho a jeho blízkych taký vážny dopad, ako napríklad hypotéka, ktorú si berie na 30 rokov. Skúste si zodpovedať na otázku koľko času ste minulý rok strávili výberom letnej dovolenky a koľko ste ho venovali finančnému plánovaniu?

Pozrite si tiež

Hypotekárna kalkulačka

Okrem tohto faktu, v oblasti osobných financií stále prevláda názor, že to človek zvládne najlepšie sám. Realita je potom plná zlých finančných rozhodnutí. Zvládnete sami aj opravu auta, či liečbu boľavého zuba? Na trhu je mnoho možností ako si zabezpečiť financovanie či nadobudnutie nehnuteľnosti, samozrejme celý proces zvládne človek aj bez realitného či finančného makléra. Profesionál v oblasti realít, či financií Vám vie ušetriť čas, nervy a často aj nemalé peniaze. Vyberajte si ho ale podľa toho, akú pridanú hodnotu Vám vie priniesť, ideálne na základe skutočných referencií svojich priateľov/kolegov/známych. Vyberajte si profesionála, ktorý pracuje na plný úväzok, má skúsenosti a vie Vám celý proces kúpy nehnuteľnosti uľahčiť, nie skomplikovať svojou nekompetentnosťou.

Trh je plný amatérov, ktorí sa tvária, ako realitní makléri, či finanční poradcovia. Pokiaľ ale budú klienti - spotrebitelia ochotní podpisovať zmluvy s takýmito amatérmi, stále budú existovať. Nechali by ste si operovať slepé črevo lekárom, ktorý operuje po večeroch na čiastočný úväzok, lebo cez deň pracuje na to, aby sa uživil, ako administratívny pracovník? Alebo ako by ste sa cítili v aute, na ktorom by Vám menil brzdy automechanik, ktorý to má ako prilepšenie k svojej profesii čašníka a automechanika začal robiť po sérií víkendových školení?

Proces vybavovania hypotéky je komplikovaný a parametrov na porovnávanie hypoték je mnoho, nie je to len o úroku. Váš čas viete určite investovať aj lepšie, ako chodením do bánk, zisťovaním konkrétnych ponúk a vyjednávaním podmienok. Využite kontaktný formulár a nechajte si bezplatne pripraviť prepočet najlepšej ponuky na financovanie Vášho bývania alebo sa na nás pokojne obráťte s Vašimi otázkami.

Zrozumiteľný prehľad podmienok hypotekárnych úverov najväčších bánk, ktorý pomôže pri hľadaní najvýhodnejšej hypotéky v roku 2020 nájdete v článku Najvýhodnejšia hypotéka - prehľad jarných hypotekárnych kampaní bánk.