Kde platia Slováci najčastejšie bezhotovostne? Ako využívajú platby cez smart zariadenia?
Bankovky a mince v hmotnej forme dávno nie sú jedinou možnosťou, ako zaplatiť za svoj nákup. Už pred vyše sto rokmi ich začali dopĺňať platobné karty. Za prvú „priekopníčku“ možno považovať plechovú kartu od Western Union Telegraph Company z roku 1914. Svojim stálym zákazníkom tak umožňovali telefonovať a posielať telegramy bez toho, aby okamžite zaplatili. Súpis so súčtom cien všetkých telefonátov a telegramov uhradili až neskôr šekom alebo bankovým príkazom.
Karty podobné tým dnešným sa začali vyrábať v 60. rokoch 20. storočia v Amerike a na Slovensku sa o to postarala Živnostnenská banka v roku 1988. Od vtedy sa bezhotovostné spôsoby platieb rozširujú a získavajú si ľudí po celom svete. Napomáhajú tomu aj nové technologické možnosti, ktoré postupne nahrádzajú klasické platobné karty.
Platby v hotovosti patria minulosti
Nami oslovení zástupcovia bánk sa jednoznačne zhodujú - bezhotovostné platby Slováci využívajú viac ako platenie fyzickými peniazmi. Tomuto trendu určite pomohla aj možnosť platiť za nákup bezkontaktne, ktorá je na našom území už 11 rokov.
Kedysi sa karty využívali pri väčších a drahších nákupoch, no dnes sa ich zákazníci neboja použiť aj pri menších platbách. Z nášho prieskumu medzi štyrmi bankami vyplýva, že priemerná suma platená bezhotovostne je v rozmedzí 14 až 30 eur, pričom nadpolovičná väčšina je vykonaná bezkontaktne.
Podľa slov Beaty Bjelovej, produktovej manažérky pre platobné karty mBank, si ich klienti stále menej vyberajú hotovosť a viac využívajú platobnú kartu. „Z hľadiska počtu transakcií tvoria výbery hotovosti približne len 8 %.“
Hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková informuje, že ich klienti bezhotovostne najčastejšie uhrádzajú nákupy v potravinách, ale aj v stravovacích zariadeniach a novinových stánkoch.
Téme bezhotovostných platieb sa venovali aj odborníci na štvrtom ročníku podujatia Podnikateľská fiesta. Director of payment cards and cash department ČSOB, Patrick Melioris konštatoval, že aj keď kartou dnes platí asi 60% Slovákov, penetráciu terminálov máme v porovnaní s inými krajinami EÚ výrazne nižšiu. Zatiaľ čo napríklad v Škandinávií je na úrovni 95 %, u nás je to len do 40 %. Martin Dolejš zo spoločnosti Mastercard Europe dodal, že Slovensko je na Európskom trhu jednoznačným lídrom v bezkontaktnom platení.
Zákazníkov pri platbách lákajú nové technológie
V bezhotovostných spôsoboch platieb už dávno nefiguruje len plastová platobná karta. Svoje nehmotné peniaze môžu zákazníci využiť aj prostredníctvom mobilu, či smart hodiniek. Banky neustále evidujú nárast záujmu o platenie práve týmito spôsobmi.
Obchodníci sa nových platobných technológií obávať nemusia. Nepotrebujú na to nič iné, ako bežný POS terminál, ktorý podporuje bezkontaktné platby. Avšak zákazníci toho potrebujú o niečo viac.
V prípade platby cez mobil je potrebné vlastniť mobilné zariadenie s podporou technológie NFC a mať v ňom aplikáciu v podobe elektronickej peňaženky, v ktorej si aktivujú svoju platobnú kartu. Medzi tie najznámejšie patria Google Pay a Apple Pay.
Niektoré banky však svojim klientom poskytujú aj ich vlastnú elektronickú peňaženku, napríklad ako informuje Beata Bjelová zmBank: „Pri zariadeniach s operačným systémom Android je možné pridanie karty prostredníctvom mobilnej aplikácie mBank, v prípade iOS zariadení je potrebné použiť aplikáciu Apple Wallet.“
Platba smart hodinkami – pohodlie nielen pre športovcov
O trochu iné je to so smart hodinkami. Podľa Lýdie Žáčkovej je platba prostredníctvom nich stále populárnejšia ako platba mobilom. „Je dôležité najskôr si stiahnuť aplikáciu do smartfónu, následne spárovať príslušné zariadenie, zadať 4-miestny kód a vyplniť údaje z platobnej karty. Služba je úplne zadarmo a údaje z jednej karty je možné využiť v troch rôznych zariadeniach.“
Zákazníci nákup uhradia jediným stlačením voľby platby a priložením hodiniek k terminálu. Všetko by malo prebehnúť do minúty. „Dôležité je mať hodinky na ruke, pretože potrebujú snímať frekvenciu tepu. V opačnom prípade by ste museli zadávať 4-miestny PIN, ktorý sa používa na autorizáciu platieb po 24 hodinách alebo v prípade, že ich zložíte z ruky,“ upozorňuje Žáčková.
V prípade smart hodiniek značky Fitbit alebo Garmin môžete zaplatiť až 10 nákupov, pokiaľ je ich limit nastavený rovnako ako na platobnej karte. Pri ďalších úhradách už treba hodinky synchronizovať s aplikáciou v mobilnom zariadení. „Takéto platby sú veľmi praktické, jednoduché a bezpečné. Ich pohodlnosť naši klienti oceňujú napríklad pri nákupe občerstvenia po cvičení alebo tréningu,“ dodáva Bjelová.
Peniaze pripísané na účet cez SMS-ku
Medzi bezhotovostné spôsoby patria aj platby prostredníctvom SMS, ktoré sa týkajú len niektorých vybraných druhov služieb. V taktomto prípade sa suma účtuje z kreditu alebo paušálu zákazníka.
Trochu iný spôsob SMS platieb podporuje mBank. Milada Pivníková uvádza: „Klienti mBank môžu využiť službu platby na mobil, a to napríklad vtedy, ak chcú poslať peniaze, no nepoznajú číslo účtu prijímateľa. V takom prípade použijú jeho telefónne číslo a prijímateľ dostane SMS s odkazom, ako si má platbu prebrať. Po kliknutí na odkaz prijímateľ následne zadá číslo účtu, na ktorý si želá prostriedky pripísať.“ Podobný koncept veľmi dobre funguje aj v zahraničí, napríklad v Dánsku.
Google Pay vs Apple Pay
Od júna tohto roku môžu cez mobil platiť aj majitelia iPhonov. Na Slovensku bola spustená aplikácia Apple Pay. „Spustenie Apple Pay a s ním spojené marketingové kampane mali, samozrejme, pozitívny vplyv aj na využívanie MobilePay, keďže sa opäť trošku rozvírilo povedomie o možnosti platiť mobilom, a to aj v komunite Android používateľov,“ tvrdí Linda Lalinská, PR manažérka Tatra banky, a. s.
Podľa jej slov sú jednoznačne väčší nadšenci majitelia mobilných zariadení značky Apple, pretože radi očakávajú a aktívne využívajú akékoľvek novinky z dielne tejto spoločnosti. S tým súhlasí aj tvrdenie Milady Pivníkovej z mBank: „Očakávame, že Google Pay bude využívať približne 15 % z našich klientov, ktorí majú mobilné zariadenie s operačným systémom Android. Pri Apple Pay by to mohlo byť 40 % klientov, ktorí používajú operačný systém iOS. Aktuálne už Apple Pay u nás využíva približne 30 % týchto klientov.“
Nami oslovení zástupcovia bánk sa zhodujú, že aj počas relatívne krátkej doby spustenia Apple Pay vzrástli počty platieb cez mobil o viac ako 80 %.
Ako funguje platba mobilom a čo všetko sa vám o tejto platbe oplatí vedieť nájdete aj v článku Platba mobilom (Google Pay, Apple Pay) - ako na to?
Bezpečné a pohldné
Zástupcovia nami oslovených bánk sa zhodujú, že bezhotovostné platenie je bezpečnejšie ako platby v hotovosti. Klienti môžu ľahšie predísť krádeži, či strate peňazí. Ak už k takejto situácii dôjde, je jednoduché kartu zablokovať prostredníctvom mobilnej aplikácie, internet bankingu či operátora v call centre banky. „Karta je z pohľadu bezpečnosti určite výhodnejšia ako hotovosť tým, že prostriedky na nej sú chránené PIN kódom, čo je v prípade jej straty alebo odcudzenia veľkou výhodou v porovnaní s hotovosťou,“ dopĺňa Linda Lalinská z Tatra banky.
Z pohľadu produktovej manažérky mBank pre platobné služby, Milady Pivníkovej, je platenie kartou navyše aj pohodlné. Nie je potrebné nosiť so sebou hotovosť a ani myslieť na to, či máte v peňaženke dostatok prostriedkov. Lýdia Žáčková považuje za jedinú výhodu fyzických peňazí len to, že minieme toľko, koľko skutočne máme so sebou.
Podobný názor má aj Linda Valko Gáliková, PR manažérka 365.Bank, ktorá tvrdí, že najbezpečnejšími platbami sú práve tie cez smart zariadenia. „Pri týchto „pay“ službách sa totiž tokenizuje platobná karta v zariadení, a preto sa pri nákupe obchodníkovi neodosielajú údaje z karty, ale jej virtuálneho dvojčaťa tzv. token. Z tohto pohľadu je tak pri platení priam nemožné zneužiť údaje na karte.“
Svojim klientom odporúčajú vždy, keď je to možné, platiť bezhotovostne. Peniaze vo fyzickej podobe sa podľa Gálikovej oplatí mať len pri predpoklade, že hotovosťou nezaplatíme. Týka sa to napríklad cestovania v špecifických destináciách, nákupov na trhoch a u malých predajcov.
Ako chrániť svoj mobil a svoje dáta pred vyhackovaním pribiližujeme aj v článku Ako ochrániť mobil pred hackermi?
Benefity platobných terminálov pre podnikateľa
Výhody bezhotovostných platieb plynú aj pre obchodníkov. Tí nemusia manipulovať s hotovosťou, ani mať obavy z nesprávneho vydania zákazníkom. „Z hľadiska našej ekonomiky zabezpečujú bezhotovostné platby vyššiu transparentnosť, a tým aj príjmy do štátneho rozpočtu,“ dodáva Gáliková.
Podľa Martina Dolejša z Mastercard Europe pomáha platenie kartou rýchlejšie vybaviť zákazníka, má menšie náklady na prácu s hotovosťou a proces, ktorý s tým súvisí. Pre malých obchodníkov môže byť benefitom funkcia platobného terminálu ako multifunkčného zariadenia. Dá sa použiť napr. ako samostatná pokladnica. Podnikateľom tiež umožňuje spravovať vlastný vernostný program, nainštalovať si logistické systémy, prehrávať hudbu a pod.
Platby kartou začínajú podporovať čoraz častejšie aj gastro prevádzky, či stánky na festivaloch. Ich majitelia totiž zisťujú, že vďaka bezhotovostným platbám vedia prechádzať okrádaniu zo strany nepoctivých zamestnancov.
Patrick Melioris z ČSOB tiež spomína, že bezhotovostné platby pomáhajú úverovať začínajúcim podnikateľom biznis, nakoľko banky majú informácie o pohyboch a obratoch na ich účte. Zároveň dodáva, že pri platbe kartou je niekedy jednoduchšia vymožiteľnosť peňazí. Napríklad pri bezhotovostnej kúpe letenky je v prípade krachu leteckej spoločnosti vyššia šanca na vrátenie peňazí ako pri platbe v hotovosti. Za nevýhodu platobných terminálov často podnikatelia považujú poplatky, ktoré s prijímaním platieb a prevádzkovaním platobného terminálu súvisia. Martin Dolejš však tvrdí, že banky dnes majú celkom flexibilné a dostupné ponuky. „Podmienky pre akceptáciu platieb kartou sa odvíjajú aj od toho, koľko platieb podnikateľ prijíma. Čím väčší počet transakcií má, tým lepšie podmienky mu banka vie poskytnúť.“ Obchodníci majú možnosť využiť veľa promoponúk, ktoré im umožnia službu otestovať. Na základe toho môžu pochopiť výhody a akceptovať náklady.
Pomoc aj pri výchove
S technologickými novinkami sa, prirodzene, rýchlejšie stotožňuje mladšia generácia. Avšak ďalšími v poradí sú pracujúci rodičia. Dokazuje to prieskum z roku 2018 poradenskej spoločnosti PwC, na ktorý upozorňuje Lýdia Žáčková z Poštovej banky.
Podľa prieskumu používa nositeľné technológie až 62 % rodičov. Dokonca tvrdia, že im uľahčujú výchovu, pretože platby novými spôsobmi dávajú rodičom prehľad, kde a koľko ich potomkovia utrácajú.
Cashless budúcnosť
Vyzerá to tak, že budúcnosť bude patriť bezhotovostným platbám. Podľa Lindy Lalinskej z Tatra banky sa tak zvyšuje bezpečnosť platieb, klienti majú taktiež lepší prehľad o svojich platbách a obchodníkom sa znižujú náklady na manipuláciu s hotovosťou.
„V budúcnosti môžu byť relevantné aj platby cez mobilné aplikácie, ktoré fungujú už dnes na ázijskom trhu na princípe QR kódov. Prípadne to môžu byť formy platenia s využitím biometrických údajov, hlasu, úsmevu a pod,“ dodáva Linda Valko Gáliková z 365.Bank.
