Prevod peňazí medzi bankami bude trvať len niekoľko sekúnd. Aký je limit pre odosielané sumy, odkedy budú okamžité platby možné v každej banke a ako bude riešená bezpečnosť?
Okamžitý bezhotovostný prevod nie je úplnou novinkou. Na Slovensku túto službu poskytuje už viacero bánk – ich klienti nemusia čakať niekoľko dní, kým odoslané peniaze z jedného účtu „doputujú“ na druhý. Onedlho budú ale okamžité platby povinnosťou každej banky - vyplýva to z nariadenia EÚ. Aké sú termíny, limity, aké sú výhody a riziká?
Okamžité platby umožňujú viaceré banky už dnes dobrovoľne
Ako uvádza Generálne riaditeľstvo komunikácie v článku na stránke Európskeho parlamentu z 8.2.2024, začiatkom roka 2022 bolo v EÚ len 11 % všetkých úhrad v eurách vykonaných v priebehu niekoľkých sekúnd formou okamžitých platieb. Sprístupnenie tejto služby je totiž dobrovoľné a dostupnosť okamžitých platieb (a ich poplatkov) sa v jednotlivých krajinách EÚ výrazne líšia. „Takmer 200 miliárd eur je v daný deň zablokovaných v tranzite vo finančnom systéme,“ dodáva generálne riaditeľstvo. Na Slovensku v roku 2022 sprístupnili okamžité platby Tatrabanka, Slovenská sporiteľňa, VÚB, J&T banka a Fio banka, okrem nich sa neskôr postupne individuálne pripojili Oberbank AG a ČSOB (len na prijímanie platieb). Pre ich klientov to znamená, že ak pošlú peniaze z niektorej z týchto bánk na účet vedený v ďalšej banke, ktorá umožňuje okamžité platby, prostriedky prídu do niekoľkých sekúnd. Nezáleží pritom, či je pracovný deň, víkend, sviatok.
V októbri 2022 ale prišla Európska komisia s legislatívnym návrhom na povinné sprístupnenie okamžitých platieb v eurách pre všetkých občanov a firmy s bankovým účtom v EÚ a v krajinách Európskeho hospodárskeho priestoru (EHP). V novembri 2023 došlo k dohode medzi Európskym parlamentom a Radou o konečnom legislatívnom znení, ktoré bolo finálne schválené začiatkom roka 2024.
Do schémy okamžitých platieb patrilo podľa údajov Národnej banky Slovenska k 9.5.2024 dokopy 2 288 bánk v EÚ, čo je 63 % všetkých poskytovateľov platobných služieb z 30 európskych krajín. V budúcom roku už ale budú musieť okamžité SEPA platby zaviesť všetky banky v rámci eurozóny. Konkrétne bude zavedenie služby rozdelené do dvoch termínov:
- od 9. januára 2025 musia banky v eurozóne prijímať okamžité platby,
- do 9. októbra 2025 musia sprístupniť okamžité odosielanie platieb.
Okamžité platby sú možné aj do a zo zahraničia, ak zahraničná banka okamžité platby podporuje. V ostatných krajinách, ktoré sú mimo eurozóny, budú okamžité platby na účtoch, ktoré podporujú platby v eurách, dostupné najneskôr v roku 2027. „Dnešný svet potrebuje, aby boli platby rýchlejšie, keďže sa všetko okolo nás digitalizuje. Zároveň je potrebné zjednotiť poskytovanie okamžitých platieb v mene euro naprieč rôznymi krajinami, aby sa predišlo poskytovaniu tohto typu platieb len na lokálnej úrovni. Klienti tak budú môcť realizovať platby v eurách v reálnom čase, aj cezhranične. Nebude rozdiel v rýchlosti platby v rámci Slovenska, alebo napríklad, zo Slovenska do Portugalska. Podmienkou bude len, aby boli obe banky súčasťou schémy okamžitých platieb,“ vysvetľuje Národná banka Slovenska (NBS).
Maximálne je možné okamžite previesť 100-tisíc eur. Banky však môžu tento maximálny limit znížiť (napríklad na 10-tisíc eur), no vždy len tá banka, ktorá peniaze posiela.
Za okamžitú platbu sa nesmie pýtať poplatok
Aby okamžité platby prebiehali bez problémov a prijímanie/odosielanie prostriedkov bolo uskutočnené do 10 sekúnd, je potrebné tomu prispôsobiť bankové systémy. Napriek investíciám, ktoré si inovácia vyžaduje, podľa schváleného Nariadenia Európskeho parlamentu a Rady EÚ 2024/886 z 13. marca 2024, okamžitá platba nebude môcť stáť viac ako dovtedy „štandardný“ prevod. Zatiaľ ale platí, že poplatková politika bánk je súčasťou obchodnej stratégie každej z nich a je na banke, ako si dokáže pokryť svoje náklady. „V súvislosti s poskytovaním okamžitých platieb je dôležité povedať, že slovenské banky sa rozhodli podporiť používanie okamžitých platieb hneď pri ich spustení v roku 2022 tak, že nezaviedli vyššie poplatky za spracovanie okamžitých platieb, ako majú pri bežných platbách. To znamená, že naše banky požiadavku na zachovanie rovnakej výšky poplatkov za poskytovanie okamžitých platieb spĺňajú už dnes,“ dodáva NBS.
Taktiež platí, že poskytovatelia platobných služieb sa budú môcť rozhodnúť, či budú okamžité všetky prevody, alebo poskytnú okamžité aj neokamžité prevody. Ako vysvetľuje Európska komisia na svojej stránke, banky sa môžu rozhodnúť, že niektoré prevody budú spracovávať štandardne – napríklad platby požadované spotrebiteľmi, transakcie pod istú sumu a podobne. Musí však zostať zachované pravidlo, že za okamžitú platbu nebude účtovaný poplatok navyše, resp. nesmú byť vyššie než poplatky, ktoré tá-ktorá banka účtuje v súvislosti so zasielaním/prijímaním iných úhrad zodpovedajúceho typu.
Riešenie bezpečnosti platieb – overovanie príjemcu
V súvislosti s okamžitými platbami sa často skloňuje bezpečnosť a riziko podvodov. Avšak, aby sa takým situáciám predišlo, NBS informuje, že od októbra 2025 budú banky v eurozóne musieť klientom ponúkať službu Overenia príjemcu. Jej cieľom je prispieť k vyššej bezpečnosti platieb formou overenia zhody IBAN čísla príjemcu a mena príjemcu. Európska komisia vysvetľuje, že používatelia sa budú môcť rozhodnúť, či túto službu pri platbe využijú. Ak áno, vykoná sa kontrola IBAN-u a mena držiteľa platobného účtu a platiteľ dostane oznámenie pred autorizáciou transakcie. Ak sa zistí nesúlad, bude platiteľ upozornený na možné negatívne dôsledky vykonania platby. V tomto prípade sa neobmedzuje možnosť poskytovateľov platobných služieb účtovať poplatok za službu.
Andrej Révay, čestný prezident Slovenskej asociácie finančníkov, dodáva, že v rámci bezpečnostných pravidiel by mali poskytovatelia platobných služieb svojim klientom umožniť stanoviť maximálnu sumu okamžitých úhrad v eurách, ktorú by bolo možné pred ďalším prevodom ľahko upraviť. Ak banka neplní svoje povinnosti predchádzania podvodom a klient utrpí finančnú škodu, môže od nej požadovať náhradu. „Poskytovatelia platobných služieb, ktorí ponúkajú okamžité úhrady, musia zaviesť dodatočné opatrenia na predchádzanie trestnej činnosti, mali by overiť, či niektorý z ich klientov nepodlieha sankciám, alebo iným reštriktívnym opatreniam týkajúcim sa prania špinavých peňazí a financovania terorizmu,“ dodáva odborník.
Výhody okamžitých platieb
Zavedenie okamžitých platieb podľa Generálneho riaditeľstva komunikácie EÚ pomôže najmä malým a stredným firmám lepšie kontrolovať svoje finančné toky (cash flow). Taktiež obchodníci môžu znížiť svoje prevádzkové náklady a poskytovať lepšie služby, ako okamžité vrátenie peňazí. Mimovládne a charitatívne organizácie zasa môžu rýchlejšie využívať príspevky. Skrátka, okamžité bezhotovostné platby umožnia uvoľniť finančné prostriedky zablokované vo finančnom systéme. Podľa A. Révaya budú okamžite dostupné koncovým používateľom – spotrebiteľom a firmám v EÚ – na účely spotreby a investícií. A práve voľný pohyb kapitálu považuje za dôležitý pre ekonomický rast.
„Okamžité platby by mali pomôcť najmä v maloobchode. Viem si predstaviť ich využitie aj pri plnení určitých subdodávok materiálov, resp. služieb pre väčších dodávateľov, ktorí majú podpísané zmluvy na veľké projekty. V praxi sa totiž často subdodávatelia nevedia dostať k svojim peniazom,“ vysvetľuje odborník.
Ako uvádza Európska komisia na svojej webovej stránke, okamžité platby sú benefitom aj pre občanov, ktorí sa napríklad môžu vyhnúť sankciám za oneskorené platby, môžu efektívnejšie spravovať svoj domáci rozpočet či jednoducho sa vyrovnať s priateľmi napríklad za spoločnú večeru v reštaurácii.
Obľuba okamžitých platieb rastie, bezhotovostný platobný styk ale čaká nová daň
Slovenská banková asociácia (SBA) uvádza, že počet a hodnota okamžitých platieb u nás rastie. V roku 2023 sa na Slovensku vykonalo 39 miliónov SEPA okamžitých platieb v hodnote 11,2 miliardy eur. „Ich podiel na celkovom počte SEPA platieb na Slovensku vzrástol v poslednom štvrťroku 2023 na 14,3 %. Na začiatku roka 2024 bol podiel okamžitých platieb zo všetkých uskutočnených úhrad na Slovensku 14,92 %,“ uvádza asociácia na webovej stránke.
Avšak, na Slovensku sa v rámci konsolidačného balíčka zavádza od 1.4.2025 daň z finančných transakcií, ktorá zdaní každú bezhotovostnú platbu, resp. prevod (0,4 % na transakciu, maximálne 40 eur) pre všetky právnické osoby a SZČO. Odborníci sa preto zhodujú, že je veľká pravdepodobnosť nárastu hotovostného platobného styku čo sa týka transakcií zo strany podnikateľov. Taktiež pravdepodobne vzrastie počet platieb kartou, nakoľko v tom prípade platí len sadzba kartového poplatku 2 eurá ročne bez ohľadu na množstvo a výšku transakcií. Či a do akej miery sa nová daň odrazí na množstve okamžitých platieb a celkovom množstve bezhotovostných platieb, je nateraz otázne.
