S čím treba počítať pri žiadaní o hypotéku v roku 2022, na čo sa sústredí banka pri schvaľovaní žiadostí a aké sú podmienky?
Ceny nehnuteľností stále rastú a podmienky získania hypotéky sú čoraz náročnejšie. Nehovoriac o tom, že výhodné a nízke úroky budú o chvíľu dávnou históriou. Banky na začiatku roka avizovali zdražovanie úverov, ktoré sa už pomaly dostáva do obehu. S čím všetkým teda počítať a ako získať hypotéku v roku 2022?
Na aké parametre sa banky sústredia?
Banky pri každom žiadateľovi o hypotéku sledujú niekoľko parametrov:
- príjem,
- zamestnávateľa,
- úverový register,
- súčasné dlhy a záväzky,
- nehnuteľnosť, ktorú chce žiadateľ založiť.
Pravidelný, dostatočne vysoký príjem a žiadne záväzky sú ideálnym scenárom. Presným opakom je klient s exekúciami alebo záznamom v úverovom registri.
Kľúčové je životné minimum
Životné minimum je kľúčovým faktorom, ktorý priamo ovplyvňuje hypotéky. Banka podľa neho zistí, či žiadateľovi môže požičať sumu, ktorú potrebuje. Životné minimum sa pravidelne každý rok mení. Deje sa tak v júli.
Výška životného minima pre prvý polrok 2022 je 218,06 eur. Od 1. júla 2022 by sa mala zvýšiť na sumu 233,10 eur.
Pri žiadaní o hypotekárny úver platí, že výška splátok musí byť taká, aby žiadateľovi po ich odpočítaní a odpočítaní životného minima zostalo ešte 40 % čistého príjmu. Ak teda niekto plánuje požiadať o hypotéku v druhej polovici roka, mal by počítať s miernymi komplikáciami, ktoré budú vyplývať práve z vyššieho životného minima.
V prípade, že je príjem nižší a po odpočítaní mesačnej splátky aj životného minima nezostáva 40 % čistého príjmu, žiadateľ musí znížiť výšku hypotéky. Iným riešením je zvoliť hypotéku s dlhšou splatnosťou.
Pomôžu aj dávky
Klienti, ktorí bojujú so zvýšením životného minima, si môžu pomôcť dávkami. Tie sa takisto každý rok zvyšujú. V roku 2022 sa sumy niektorých dávok zvýšili:
- rodičovský príspevok – z 275,90 eur na 280 eur,
- príspevok na dieťa – z 25,50 eur na 25,88 eur,
- daňový bonus na dieťa do 6 rokov – zo 46,44 eur na 47,14 eur,
- daňový bonus na dieťa od 6 do 15 rokov – z 39,47 eur na 43,60 eur,
- daňový bonus na dieťa nad 15 rokov – z 23,22 eur na 23,57 eur.
Do úvahy sa berie aj hodnota založenej nehnuteľnosti a výška splátky
Pri žiadaní o hypotéku sa žiadatelia stretnú s dvomi skratkami. Prvou je DSTI, čiže Debt Service To Income. Tento ukazovateľ sa v roku 2022 zmenil. Určujte sa podľa neho maximálna hodnota čistého príjmu po odrátaní životného minima.
Kým v predchádzajúcich rokoch bola hranica 80 %, tento rok klesla len na 60 %. Noví žiadatelia teda zmenu rozhodne pocítia.
Druhou skratkou je LTV, čiže Loan to Value, ktorá vyjadruje pomer medzi veľkosťou sumy hypotéky a hodnotou založenej nehnuteľnosti. Slovenské banky poskytovali dlhú dobu 100 % hypotéky. To znamenalo, že ste na nehnuteľnosť dostali sumu, ktorú ste aj potrebovali.
To sa však pred niekoľkými rokmi zmenilo. V súčasnosti poskytujú banky hypotéky do výšky 80 % zo založenej nehnuteľnosti. Aj takto vysoké úvery sú však obmedzené. Banky môžu poskytnúť maximálne 20 % úverov v hodnote 80 %. Ostatné musia byť nižšie.
Chýbajúce financie možno získať spotrebným úverom. Ten má však spravidla vyššie percento úrokov a kratšiu dobu splatnosti. Preto budú prvé roky mesačné splátky oveľa vyššie.
Hypotéku si treba dobre premyslieť
Hypotéka je rozhodnutím, ktoré zmení celý život. Splácať ju totiž bude potrebné niekoľko desiatok rokov. Pri väčšej sume peňazí aj pol života. Svoju súčasnú situáciu si treba premyslieť a jednotlivé ponuky bánk porovnať. V tom môže pomôcť hypotekárna kalkulačka, ktorá urobí väčšinu práce za žiadateľa. Pomocou výsledkov porovnania zistí, v ktorej banke získa najnižší úrok, rôzne bonusy či zaujímavé výhody.
Tento článok bol pripravený v spolupráci so spoločnosťou Basta digital.
